中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文前不久披露，我国实行养老保险制度10多年来，个人账户积累只有1500多亿元，“空账”超过1.3万亿元。的确，据笔者了解，1996年全国各省区市普遍实行统筹账户与个人账户相结合，运行不到3年，个人账户“空账”规模已达1990亿元，2004年达7400亿元，2005年底超过8000亿元，至今达1.3万亿元。

　　不过，专家认为百姓无需为养老金“空账”担心。目前中国外汇储备已突破2万亿美元，相信国家有实力解决养老“钱袋子”的问题。然而，百姓虽无需过于担心养老金“空账”，但养老的严峻形势不容忽视。要想维持生活品质，社保显然无力胜任，尽早添置商业养老险是当务之急。

　　传统型养老险预定利率一般在2%至2.4%。从什么时间开始领养老金，领多少，都是投保时就可明确选择和预知的。

　　优势：在出现零利率或负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。

　　劣势：购买的产品是固定利率，如果通胀率较高，从长期看存在贬值风险。

　　适合人群：比较保守、年龄偏大的投保人。

　　分红型养老险通常有1.5%至2%预定利率。除固定生存利益外，每年还有不确定的红利。

　　优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可回避或部分回避通胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

　　劣势：分红不确定，也可能因保险公司业绩不好而受损。

　　适合人群：不愿承担风险、易冲动消费、较感性的投资者。

　　万能型养老险这类产品在扣除部分初始费和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，一般在1.75%至2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了须满足约定的最低收益外，还有不确定的额外收益。

　　优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可抵御银行利率波动和通胀影响。

　　劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资者来说，可能最后存不够所需的养老金。

　　适合人群：比较理性、坚持长期投资、自制能力强的投资者。

　　投连型养老险设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由投资者全部自负。

　　优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。

　　劣势：投资风险高，如果盲目调整账户，可能损失较大。

　　适合人群：较年轻、能承受一定风险、坚持长期投资理念的投资者。