随着现在人们保险意识的日渐提高，很多人都想投资保险，为自己规避风险，尤其是想为自己晚年老有所依买一份养老保险。那40岁的中年人应该选择怎么样的保险呢？

　　★案例分析：

　　让中年人轻松拥有终身大病规划和养老规划

　　客户资料：李女士，40岁，老师，月均收入4000元

　　年缴保费：6580元

　　客户需求：40岁，月均收入4000元，没有商业保险，有基本的社会保险，孩子在读大学。

　　客户信息点评

　　1、40岁身体机能开始老化，不能再像年青的时候辛苦的工作。挣外块的机会也不多，但疾病住院开支的机会要越来越多。

　　2、环境污染越来越严重，疾病风险也越来越高。

　　3、再过20年就要面临自己的养老问题，想过个快乐无忧的晚年必须再准备点商业养老。

　　4、意外风险是不可避免的，社会的医疗主要是管疾病医疗，意外医疗还是要给自己做好准备。

　　保障计划设计思路

　　终身重大疾病保险，意外保险，住院补偿保险，意外伤害医疗保险，定期返还养老保险。

　　总保费是年收入10%-20%，有一部分可以带储蓄性的可以补充养老。让自己过一个有品质无担忧的快乐老年。

　　★保险小常识：

　　『认识保险』买保险前的27条必读

　　买保险前的27条必读

　　1：谁是家中主要赚钱的人就要给他买足够的保险，买保险就是保支柱，如果把顺序弄反了，而买给那些所谓最需要保险的人，有事发生对家庭没有什么帮助，还有可能成为经济负担，因为不履行交纳保费的义务，其结果是保单失效。

　　2：保险的本质就是保障，买保险就是买保障，先把保障做高、做全再考虑其它的。

　　3：买保险是付保费，并不等于存钱，如果遇到代理人对你说交保费是存钱请你远离他。保费交了再取出钱的数额不等你的的钱，而是现金价值或帐户值，也就是说买保险是要付出成本的。

　　4：买了保险以后并不是发生所有的事保险公司都会赔，不赔的方面有明列的除外责任和非明列的除外责任，请你注意阅读合同条款。不同的保险公司的除外责任是不同的，同一公司产品寿险除外，重疾险除外以及意外险除外也是不同的。

　　5：保险公司经营是商业行为，要赚钱的。所以你投保多少保额就给你多少，不会多给你一分钱。

　　6：保险公司不可以倒闭指的是寿险公司，财产险公司是不包括在内的。

　　7：意外伤害险和意外伤害医疗险不是一码事。意外伤害保的是死亡和伤残，伤残还要按照等级来确定赔付金额。意外伤害医疗是用来报销因意外伤害导致的医疗费用的。所以如果你没有投保意外伤害医疗险，那么因意外伤害导致的医药费是不管报销的。

　　8：住院医疗费用是分两种的，一种是为了有社保的人群投保的，一种是没社保的人群投保的，搞混了报销额度会很少的或是多花保费。不管你有多少住院费用方面的保险，也不管你是分别在几个保险公司买的，最多是赔完所发生的医疗费用。这叫损失补偿原则。

　　一年期的保险，一般属于不保证续保的保险，一旦出险次年有可能拒保或是除外或加费的，它们是：住院医疗方面或意外险或意外医疗，并且有最高续保年龄限制。9：投保时要考虑好自己的经济实力，不要让保险成为自己的生活负担。

　　10：分红型保险利率是不确定的，投保计划书上的数据是用来参考的。红利来源于利差、死差、费差等，利差指实际投资收益率和评估利息率的差异，死差指实际死亡率和评估死亡率之间的差异，费差指实际费用与评估费用之间的差异。

　　11：合同约定的保额或返还或给付或生存保障金是有保障的必须要按时给付的，哪怕保险公司亏损。

　　12：附加重大疾病提前给付保险和重大疾病保险不一样。附加重大疾病提前给付保险的赔偿金，是从你寿险保额里面出的。您所购买的是一个发生大病时提前给付给您寿险保险金的权利。重大疾病保险是单独承保重大疾病的险种。两个险种的价格也不一样。

　　13：提前给付重大疾病的理赔条件并不是常人所说一经检查发现就会理赔的，而是要患合同约定中的病，并且要达到合同中约定的重疾严重程度或采用了合同约定的治疗方式，但也有放宽条件理赔的。

　　14：保险增值是需要时间的，如果不打算长期持有不如干脆不买。需要用钱的时候可以可以保单贷款，实在不够再取出红利和累计生存金。红利和累计生存金也是计利息的，冒然取出就没办法再存进去，利息方面损失很大。更不要轻易选择退保。损失太大。

　　15：不要要求代理人向你返佣金，反佣金的结果实际是您的损失，代理人没有佣金就没办法生活，就要辞职导致的结果就是您的保单变成孤儿单，没人再为您做售后服务。一旦出险麻烦得很。就算他没有辞职，一旦被人捅出去，这位倒霉的代理人也会被辞退，对于您来说后果是一样的。

　　16:保险不是任何人都可以买的，年龄过大或是有先天或后天的疾病，保险公司可能拒保，或是有限制条件的保。未成年人的身故保额是有上限的，这个上限是他所买所有保险，超出了上限的部份是无效的。有病史或是超出了免检保额是要被体检的，如果身体过不了关，有可能拒保，除外或加费。

　　17:从您签收保单起，十日之内可以无条件退保，但是一年期的意外险除外,是不可以退保的。

　　18:健康告知和职业一定要如实填写，否则一旦被查出来是很可能会导致您出险时无法获得赔付，甚至扣除所缴纳的保险费。

　　19：一般医疗报销类险种是不给报销自费药的，报销规定和社保是一样的但有的公司可以报销自费药和住院前后门诊费。

　　20：有些保险公司的医疗险和意外医疗险椎间盘突出，膨出，脱出导致的住院，一般的住院医疗是不予赔付的，请注意特别约定条款。

　　21：商保再好也是取代不了社保的，社保是最基础的保障，它们的性质是不同的，没有可比性。

　　22：一旦出险请最先通知您的代理人，他会为您代为报案并办好手续。自己报案有时会因为表达错误而导致无法获得赔付。

　　23：请注意，很多险种都有等待期，在此期间出了事，虽有保险是不能获赔的，并且有的公司还会解除合同。

　　24：投保请千万要指定好受益人，如果法定有可能保险金会偿债，然后按遗产由家人继承。

　　25：投保除未成年人以外请千万要自己签名，否则合同是无效的，有事发生不能获赔。

　　26：为他人投保要具有保险利益，否则合同是无效的。指定受益人也要合法，否则人走了那个被指定的受益人是不能申领保险金的。

　　27：如果为理赔与保险公司发生纠纷，请保留好证据，你可以向当地保险行业协会或保监局投诉，也可以向有管辖权的人民法院起诉。

　　另外，现在也有保险索赔公司可以代为办理，但是需要付费的。