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月入1万5白领如何理财存养老钱?
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[导读]:社会保险的原则是“广覆盖,低保障”,也就是说,从个人角度,你如果想退休后有与现在消费水平持平的生活水准,你就需要选择适当的商业养老保险来补充自己的养老生活。那么,月入1万5白领如何理财存养老钱?

  2、保险规划

  夫妻仅有社保,而社保具有“覆盖广、保障低”的特点,不足以满足家庭全面的保障需求,建议购买商业保险作为补充。陈先生作为家庭的重要经济支柱,应是投保的重点。建议为其购买20年期保额为30万的重大疾病保险附加保额2万的医疗保险、年缴5000元的投资连接保险、保额为50万的意外伤害保险;妻子购买20年期保额为20万的重大疾病保险及卡式保单两份。小孩出生后可为其购买意外伤害保险及教育保险。家庭年总保费控制在家庭收入的10%左右。

  3、父母保障规划

  陈先生父母均已60岁以上,已经过了投保的最佳时机,由于老年人患各类重大疾病的几率逐年递增,应及早建立父母养老专用账户。用现有资金2万元作为启动资金,每月投入2480元于预期收益率为6%的债券型基金,5年可积累资金20万元,作为父母的医疗保障费用。

  4、宝贝出生及教育金规划

  小孩的出生会带来家庭费用的增加以及妻子收入的减少,所以应增加资金储备。建议配置2万元的1年期定期存款作为小孩的生育费用。孩子的教育费用是没有时间弹性和费用弹性的,建议从现在开始准备。大学之前孩子的教育费用较低,可以从当年收入中提取,孩子读大学以及出国留学的费用从现在开始累积。按目前本科学制4年,费用15000元/年,费用成长率为3%测算,18年后需要筹集资金102143元;按目前留学费用20万元/年,留学两年,费用成长率3%测算,22年后需要筹集资金772654元,共需要筹集资金874797元。建议每月投资2260元于证券投资基金。由于投资期限较长,可采取进取型投资策略,建议按指数型基金80%,债券型基金20%的比例配置,预期组合收益率为8%,即可达到子女教育金积累。

  5、购车规划

  家庭现在面临着供养老人和孩子出生带来的双重经济压力,所以建议用现有资金6万元购买经济型家用轿车。购车后每月家庭支出增加1000元。另如果有换车计划,建议每月投入1445元于预期收益率为7%的平衡型基金,10年后可累积资金25万元,用于购买高档车提高生活品质。

  6、投资规划

  根据风险偏好测试以及陈先生夫妇年龄结构分析,目前陈先生家庭风险承受能力较强,为风险偏好者。投资期限很长,可以采用激进的投资策略。假定孩子出生后家庭月支出增加1000元,经以上规划后,每月有2365元可以用于投资规划,建议投资于证券投资基金,建议配置为指数型基金50%,成长型基金30%,债券型基金20%,投资组合预期收益率为8%。原来股票和基金也可转为相同的配置,27年可累积养老金271万元。

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