沈先生是一家改制企业的职工，快要退休了,儿子即将大学毕业。全家有10万元存款，一套两居室的房产用于自住，夫妻双方在企业工作,家庭月收入在3000元左右，无其他投资，生活状态比较稳定。沈先生夫妇的收入水平不会再有大幅度提高。家庭债务已全部还清，生活开销基本不愁。
总的来说，沈先生既要为自己的养老作储备，也要为儿子的工作和婚娶提供一定的经济支持。那么，像沈先生夫妇这样的家庭该如何理财，以备将来养老之用呢？
理财师建议：
沈先生的家庭总体来说属于中低收入的准退休家庭。这样的家庭切忌进行股票、外汇等风险性较高的投资。本来养老储备就不充足，实在不宜将这些辛苦积攒的钱都拿去炒股。对于中等基础的人群而言，目前拥有一套便于出租和变现的小户型房产还算是一个比较好的养老储备渠道，但是沈先生一家目前的存款金额较小，勉强能支付一套低价小面积住房的首付，因此通过购买房产来筹措养老金在当前阶段不太适宜。
虽然沈先生的存款数额不是很大，但也不能让这些存款在银行账户里干放着，可以转为比较稳妥的货币市场基金或时下新开发的“人民币理财产品”，让资产保守增值。建议投资分配比例如下:
基金：相对于股票，更适合沈先生的是基金。根据沈先生的资金情况，可以考虑重点投资货币市场基金与稳健型股票基金。
人民币理财产品：人民币理财目前比较热销。有半年期、一年期、三年期等，最短期的仅一个月。建议沈先生投资4万元购买银行3年期的人民币理财产品，其预期综合收益率应该在3%左右。
保险：考虑到投入保险的回报，沈先生可以选择购买一种“两全保险”：购买两全保险分红型，投入2万元；购买终身重大疾病保险。
银行存款：上述投资比例可根据当时市场情况进行相应调节，但必须保留两万元左右的现金，作为家庭的紧急备用金。
以上推荐的投资组合基于沈先生已近退休、所余工作时间不长、工资增长机会不大、对风险的承受能力不高的情况。总体上建议适当调整理财目标，控制投资风险，基本能达到一个保守型的优化投资结构。长期坚持下来，未来儿子毕业和就业等费用基本上都可以得到有效解决。
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