随着国家新的基本养老保险管理办法的正式实施，个人养老金的规划再度成为百姓关注的热点。如何才能使自己养老金无忧呢？除了社会统筹的基本养老保险外，我们还应为养老做哪些准备呢？

　　首先来谈谈商业养老保险。购买一款适合自己的商业养老保险，不但能保证退休生活质量不降低，还可在遇到重大疾病等意外时不打乱生活状态，安享晚年。

　　虽然说多投保肯定能够多受益，但由于养老保险的保费比较昂贵，在购买养老险时需要先了解自己养老保障需求缺口的大小，即退休后的费用支出与已有的退休保障的差额。一般来说保费支出占年收入较为合理的比例为10%-20%，商业养老金占养老保障的两至四成为宜，不必过渡的投资于养老保险。

　　养老保险费用的缴纳方式也是需要注意的。养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。因此，在手头余钱较多情况下，缩短缴费期限是较为经济的，比如年终奖的收入可一次性的投入到养老保险中，3年缴、5年缴等短期缴费方式也是可以选择的。对于财力有限的投资者，延长可减少每年需缴纳的保费数额，将其对日常开支的影响减到最小。此外投保开始的越早保费投入越少。所以不要小看年龄的差别，一般相差1岁，每年保费就要少缴2%左右。

　　养老保险是较有保证的投资，可降低退休规划的不确定性，但报酬率偏低是它最大缺点，需要投入较多资金才能满足退休的需求。解决之道是，将退休后的需求分为两部分：第一部分是基本生活支出，第二部分是生活品质支出。基本生活支出是必须要保证的，需要使用能保证给付的养老保险等来满足，另外以股票或基金等高报酬率、高风险的投资工具来满足生活品质支出。

　　近年来股市的持续低迷，个人通过投资股票而获利的难度越来越大，但同样以证券市场为投资范围的基金，则以其“集合投资、专家理财、收益共享、风险共担”的优势，成为养老金准备的最佳投资工具之一，而定期定额的基金投资则是上佳的长期投资方式。定期定额是指每月从银行存款账户中拨出固定金额，通常只要500元，就可以投资基金的一种理财方式。定期定额有两大好处：一是不用费心选择进场时机；二是有时间复利的魔法。

　　最后，我们举个简单的例子来说明我们如何做好养老金的准备：假如工作40年后退休，希望安渡20年退休期，退休后基本生活支出占工作时收入40%的话，那么在工作期40年中，需将收入的20%购买养老险等能保证给付的投资产品；若储蓄率可达40%，多出来的20%可用定期定额方式来投资基金，投资成果作为退休后的生活品质支出。

　　希望通过合理有效的退休金准备，每个人都可以过上有品质的退休生活，而不必过多的在意新的养老保险管理办法是否会对未来的养老生活造成影响。