客户提问：

　　你好，我今年34岁，年收入10万元，太太30岁在公司做会计，年收入5万元，两人都有社保，儿子今年4岁，正在上幼儿园。平日都由退休的双方父母照顾。目前家庭的每月支出是3000元。另有房贷每月需还2000元，还有17年的时间才能还清。目前，想为家庭成员买上一些保险作为保障。

　　专家解答：

　　专家：半岛理财研究院研究员、恒安标准人寿青岛分公司继辉理财工作室负责人堵继辉

　　“整体来说家庭总收入在15万元，算是收入颇丰，但缺乏保险保障则使得整个家庭的理财结构显得不够坚固。”堵继辉分析称，就这个家庭而言男主人要承担起整个家庭的责任，首先需要承担还房贷的责任，每月房贷还款2000元还需再还17年，即需要还款的金额为40.8万元。此外，儿子今年才4岁到17岁独立，假设每月花费1000元，几年的时间也要花费20万元。从孩子上高中直至大学毕业工作，大约还需要19万元。这些花费共计80万元。

　　男主人是整个家庭收入的主要来源。堵继辉建议，他可以购买保额为50万元寿险，投保时间为20年，每年的保费仅为1900元；此外由于工作压力较大，意外险也是“必备品”，建议购买保额为20万元的意外险+1万元的意外医疗险+5000元的住院医疗+60元/天的住院补贴，而保费仅为900元/年。最后，男主人可以参保保额为20万元～40万元的重大疾病险，每年的保费约7500元，男主人65岁时，还可以拿到33万元的养老金。

　　女主人在整个家庭中承受的家庭责任相对较轻，所以首先需要考虑的就是健康医疗，女主人购买重大疾病险和意外伤害险即可。险种和保额可以和男主人相同，只是保金只有6700元/年，且待其到60岁时，还可以获得31万元的养老金。此外，还可以购买意外伤害险，每年的保费为900元，这样二人便将风险转嫁出去。

　　最后需要照顾的就是今年仅为4岁的儿子，建议购买终身型理财产品，每两年可以返还保额的9%，且逐渐递增，这样一来孩子的生活费、教育费甚至嫁娶费都可以分担一部分，且此保险还包括少儿10万元重疾险和10万元的意外伤害险。每年的保额为5000元，交款20年即可以享受终身返还。

　　每年缴纳的保费金额为2万多元，占到家庭总收入的14%，在合理的投保范围之内，家庭的三个成员都有了保障。