本期参与理财团队：

　　中国农业银行重庆市分行金满钵理财工作室

　　客户情况

　　陈渐添先生，现年48岁，是来自上海的商人，在重庆已工作一年。目前在一高档社区租赁了一套别墅，月租金8000元。在重庆的一年中，陈先生对重庆的环境非常满意，决定全家搬迁到重庆，18岁的女儿与15岁的儿子分别要升大学与高中，陈先生准备让子女在重庆就学。太太与陈先生同年，过去十多年都是家庭主妇。

　　目前陈先生在上海有一套房产，价值200万元，可随时变现的股票基金现值60万元，在重庆的资产有人民币存款8万元，同时还有价值30万元的自用汽车一辆。夫妻二人均有基本社保。陈先生目前每月收入约8万元，预计搬到重庆后住房以外的生活支出为每月1万元。年费用包括每年回沪交通费用4万元，全家国外旅游支出5万元，子女念贵族学校的学费支出各5万元。上海房屋出租后租金可用来缴剩余房贷。

　　陈先生对目前租赁的别墅十分满意，有意在一年后租赁合同到期时将其买下，经过与房东的初步交流，其出让价格在200万元左右。但是，由于陈先生在子女的教育上倾注了很多心血，子女的教育金安排问题被排在陈先生财务规划的第一位；陈先生是个比较保守的人，希望退休后，卖掉在重庆的房产返回上海养老，届时的生活支出不应低于目前的水平。鉴于以上两点，陈先生不知购房计划是否可行。

　　最近陈先生的一位朋友作了一项大型手术，因为投保得当，获得了保险公司的高额赔偿。在朋友的劝说下，陈先生对保险产生了浓厚的兴趣，计划每年拿出8万元对自己的家庭进行全面保险，但不知从何开始。

　　保险规划

　　保险作为一种风险规避和有效的生活保障工具，是十分重要和必要的。就陈先生的家庭结构而言，陈先生作为家庭的经济支柱，尤其需要加强保障力度。如果家庭经济的主要来源发生了危机，每月的房屋贷款、基本生活费开销、孩子的教育生活费等开支都将成为很大的负担，因此需要未雨绸缪。

　　首先，家庭投保应遵循先大人后小孩，先家庭支柱陈先生后陈太太；其次，品种搭配上建议意外险、定期寿险优先，并坚持先保障后投资的原则。而在具体的保费支出上，理财师建议一般控制在年收入的5~10%左右，所以陈先生家庭计划每年支出8万元左右的保费是比较合适的；同时由于陈先生已经计划好每年支出8万元保费，因此各项保险均应选择年缴型。(具体建议见附表)

　　另外，由于在陈先生家庭中房产在总的资产中占据了绝对高的比例(且还有房贷)，所以有必要对房产、汽车进行一下投保，并附加水管爆裂，家用电器用电安全，以防备火灾、水管爆裂等意外。建议每年购美国利宝公司关爱一家保障计划C款3份，共计花费2040元。