基本情况：阿美女士，30岁，在江苏私营企业作财务工作，她老公在外资作财务，和阿美女士同岁；有一个4岁女儿。

　　阿美女士月薪6000元，她老公月薪5000元，房屋出租及其他收入每月5000元，夫妻有两套房子，总价值103万元，尚有38万元贷款未还，有轿车一辆，价值13万元，尚有4.5万元贷款未还清；夫妻双方每月支出7000元。夫妻都拥有社会保险，阿美女士的老公和女儿还拥有养老金和子女教育金等商业保险，年支出6000元。

　　保险规划：

　　夫妻二人都城镇保险，丈夫和孩子都还配置有商业保险。现在最大的问题是家庭收入者之一的阿美还没有完善保障。仅有城镇保险是不够的。夫妻二人都已30岁，再过几年就到了重大疾病高发期，各类型人身保险的保费会有较大提升，所以建议尽快考虑。保险配置的资金可以按照双十原则衡量，即是家庭年缴保费控制在年收入的1/10，保额能最大限度覆盖到年收入的10倍，不过从当前保险市场状况来看一般很难达到。根据阿美家庭的状况，目前有较多负债，所以我们考虑按照遗嘱需求原则进行保险产品的配置。

　　目前家有负债40万左右，所以需要保额能覆盖这部分债务以满足如果家庭经济支柱一旦出现意外情况，不会给家庭其他成员的正常生活带来巨大影响。重大疾病的费用保障比较重要，可以首先考虑。定期寿险意在保障其他家庭成员的生活稳定，也可适当考虑。阿美丈夫已有的商业保险属于两全型的，若无任何出险，60岁以后可以作为养老金的补足。另外，家庭投保情况不尽合理，目前月缴保费水平孩子高于大人，家庭基本保险保障严重失衡。首先要确保家庭经济支柱成员的风险保障，建议阿美平衡好丈夫和自己保费的比重和保额金额，目标是若夫妻任何一方出现不幸都不会影响整个家庭的稳定。

　　养老规划：

　　首先，阿美的公公一人住在老家，因为只有农保，所以除了赡养费必须定期给予外，还需准备一部分资金以防老人身体出现异常。医疗等费用必须考虑，这部分资金从每年年结余中留出即可，比例不宜超过家庭年度结余的10%。再是阿美夫妻自己的养老金准备。

　　社保是养老金组成的一部分，若想维持目前的生活质量，过无忧的养老生活，还需要自己提前积累以补齐养老金缺口。现在离女方退休还有20年时间，时间越长，复利的效果越明显，准备期资金的压力也就更分散，所以每年年结余最好划出一部分投入夫妻养老金储备账户，选择风险较低的一些投资产品逐年积累。若每年投资5万于年收益3.5%的产品，约占家庭年度结余的42%，那么到阿美50岁时将有140万以上养老金补足。