自述：我今年38岁，妻子29岁，住在北京。我自己收入不是很稳定，妻子又是全职主妇，对未来，特别是退休后的生活感到有些不确定。我的父母辛苦了一辈子，老来只能依靠儿女和微薄的社保生活，我不想自己老了以后也指望儿女或政府。我该如何规划自己的退休呢？到退休还有22年，这期间的投资形势会发生什么样的变化？

　　本期专家指导CFP资格认证培训讲师刘楠楠

　　建议养老金由以下来源构成：国家社保(约占30%)；商业养老年金计划；投资规划产生的额外收益以及房租收益。此外，养老规划需要注意：做好个人职业发展规划，创造更多收入，为家庭理财奠定基础；尽量采取多种方式准备养老金，方式和资金越多就越有利；养老金最好做到专款专户专用；需注意潜在的法律风险(如婚姻、债权债务)。

　　到2020年，预计中国GDP将会比2007年再翻一番，国民经济增速将保持8%～10%。中国目前正处于快速城镇化的过程中，目前约为43%，发达国家普遍在60%以上，还有很大的发展潜力。据测算，中国的人口红利将于2015年达到最高点，从此开始缓慢下降，预计到2028年，中国将进入深度老龄化社会，这将是未来中国经济长期增长最大的隐忧。

　　【专家点评】

　　对客户的现有情况分析到位，切中要害，并提出了合理的解决方案和具体的实施计划。整体思路清晰，是一个相当不错的规划。

　　但要注意，定期寿险保额与其它保险的保额不能叠加。保险规划表中林先生的定期寿险配置了36万元，不足以弥补家庭的风险敞口。养老年金保险夫妻合计每年缴费4万元，一旦林先生年收入降低到10万元，则在当年必须变现其它资产才可支付保费，可以考虑适当降低此项保额。此外应把孩子的养育及教育规划也加进去。

　　规划人：蔡颖，AFP持证人，杭州银行理财师

　　理财忠告：投资10种不同的基金是为了分散风险，但如果10种都是股票型基金，就起不到分散和规避风险的作用

　　保险规划

　　林先生应在40岁以前以较低的保费费率购买足够的商业保险，按22年剩余职业生涯的人力成本计算，保额需覆盖440万元(现值)。夫妻俩可各买一份养老保险，除外还应为林太太单独购买一份10万元的医疗保险。此外，每年额外为父母准备1万元用于低风险投资，弥补父母医疗费用不足。全家每年保费支出应控制在3万元以内(假设家庭年收入为30万元左右)，如果超支，则应重新调整保险规划。