最后，理财师通过400000÷6.2％=6557377元的公式得出，这位林先生需要先积累656万元，才能提前退休。

　　以上这份退休规划建议书读完以后让人颇感费解。表面看来，收益率假设、计算、因果关系水到渠成，因为现有资产回报少于年收入，且未来收益率还会下降，所以需要继续工作，直至攒足656万元养老金。可是，为什么退休后每年的资产回报率需要达到40万元呢？

　　从这个家庭的收支情况我们不难发现，现在每年的工资性收入共有51万元，而消费能力却只有8.5万元，连收入的20％都不到。是否这位理财师认为，一旦林先生退休，他们家的支出会突然急剧上涨，达到每年40万元的水平呢？如果并非如此，那么要求每年40万元的投资收益，究竟基于何种出发点？

　　就连没有学过理财的小品演员都知道，“人走了，可钱没花完”是人世间的一大痛苦，按照理财师给出的上述建议，记者假设家庭开支每年增长10％（包含通胀率），林太太的收入永远不涨，且在50岁时退休，不考虑两人的退休工资，那么在656万元每年6.2％增长率的前提下，林先生90岁、林太太82岁时，两人会余有8300万元之多，这还是在没有包括房产的情况下。不知到时候这笔资金会作何处置呢？

　　此外，我们不能忽略，林先生提出提前退休的理由是因为身体状况并不理想，换言之，继续工作辛苦赚钱的代价可能是付出健康甚至生命。

　　也从这个案例中我们明白，真正合适的退休规划应该以客户的“实际需求”出发。财富积累的目的其实不在于细数资产后得到的快感、成就感，而是财富为我所用、享受生活的过程。

　　同样以林先生家庭为例，只要稍加计算，就能发现现有的517万元流动性资产其实已经能够满足他的养老需求。

　　假设林先生采取比较保守的投资方式理财，年回报率5％，林太太的工作收入保持不变直至退休，家庭消费水平以每年10％的增长率递增，那么可以算出，林先生90岁、林太太82岁时，家庭流动性资产还余有3800万元。如果收益率降为3％，也可以积累到2000多万元。期间，林先生如果想要赞助孩子出国留学，或是有一笔婚嫁费用支出，都是可以承受的，就连疾病的医疗费用都不必太过担忧。考虑到林先生目前的身体状况，我们建议他选择提前退休，重新调整作息安排，以更加轻松的生活方式好好享受人生，甚至他和太太可以考虑适当增加一些花销，无需对自己太苛刻。

　　需求不应走极端

　　要制定合理的退休规划，估计未来家庭支出是首要功课。在这个问题上，很多人会不知不觉走向两个极端。