退休后，个人可用于养老的资金主要有：退休前的储蓄、基本养老保险和子女的资助。

　　储蓄主要是为家庭突发事件作准备，应尽量避免因为日常消费动用。基本养老保险方面，我国目前实行“广覆盖、低保障”的养老制度，退休时领到的保险金较有限，不足以维持当前生活水平，这一现象在中高收入者身上体现得尤为明显。在这种情况下，商业养老保险越来越多地被纳入中产人士的考虑范围。

　　选购时须做足功课商业养老年金保险是寿险的一种特殊形式，即从年轻时定期缴纳保险费，从合同约定的年龄开始持续、定期领取养老金的人寿保险。一些实力较强的公司还同步推出附加养老重大疾病险、豁免保费重大疾病险等险种，把养老保险与健康、分红、豁免保费相结合，组成完满的退休计划。

　　作为家庭经济支柱，中产人士在为养老做准备的同时，对安全与健康保障也非常关注。市场上部分养老年金已考虑到这一因素，在产品中加入重大疾病提前给付保障和豁免保费的保障。投保人即使不幸得了大病，但领取重疾保险金后，未来养老保险金、祝寿金的领取也不会受影响。同时，还会被豁免主险和附加险一定时期应交保险费，免除对交费的后顾之忧。

　　目前，个人商业养老保险有两种：一种是固定利率的传统型养老险；另一种是分红型养老险。后者让投保人可自主选择红利分配方式，利率上调时，保险公司投资收益增加，红利也水涨船高。

　　养老年金在选购前要做足功课。首先，应选择信誉好、实力强的保险公司，未来的领取和服务才会更有保障。其次，应选择适合收入情况的交费水平，不要为将来的养老计划而透支现在的生活水平。同时，应结合自身消费习惯和退休计划，选择合适的交费年期、合适的开始领取年龄，及合适的月领或年领方式。为使所交保费更好地达到保值增值目的，应尽可能选择分红型养老险产品，并在购买养老主险时，附加疾病、意外、医疗、豁免等险种，形成综合养老保障计划。

　　具体到购买养老产品的选择时，要做到量体裁衣、货比三家。市场上的养老年金产品差别较大，有的是生存年金，有的是确定年金，有变额年金，有定额年金。如中国人寿(19.35,0.22,1.15%,吧)的个人养老年金(分红型)可领至被保险人身故，另一款鸿收年金则只能领至投保人年满79周岁；平安的钟爱一生保险金每3年递增一次，鸿寿年金则是固定按照保险金额的5%领取。

　　养老计划至关重要平安保险有关人士建议，个人养老年金较适合有稳定工作和持续收入、不希望晚年生活品质下降的人群。购买时机宜选择在25-45岁，收入和事业都在稳定上升期。但根据现实情况，这一群体工作时节奏较快，承担着养育子女、赡养老人，供房和供车等压力，恰易忽略自身养老需求。

　　也有部分中产人士对个人养老金不是很有兴趣，往往认为公司已为自己建立企业年金，没必要再自掏腰包。但对大多数中产人士来说，出于各种原因的跳槽已是家常便饭。跳槽固然能带来高薪或更高的职位，但公司给的保障和福利却会随之出现变动。

　　一个好的养老计划，关乎未来几十年的生活，应由自己掌控。公司能提供企业年金等福利固然很好，而自身在有能力、有规划的前提下，购买商业个人养老年金也是十分必要。这样无论到哪里，晚年的品质生活都不会受到影响。