在众多理财工具中，保险对于养老而言具有特殊的意义。保险不仅能提供人生各个阶段的各种周全保障，确保意外事件发生之后，家庭和个人的生活品质不受到显著影响，还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作，达到资产的稳健增值。
一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础。有了这块“压仓石”，投资者可以更自由地进行其他投资，免去后顾之忧。保险本身有一定的收益，同时又有“半强制储蓄”的作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用。更为重要的是，当意外事件发生时，只有保险能在最短的时间内给付一笔远大于投资数额的保险金，以解燃眉之急。而且，对于家族成员有长寿倾向的人群而言，通过选择终身领取型的养老保险，就能够收到活得越久领得越多的效果，这是其他理财方式无法提供的。
因此，保险可以作为养老理财规划的“守门员”。
目前打着养老保险旗号的保险种类非常多，主要有五大类，分别是传统型养老险、分红型养老险、万能型保险和投资连结型保险，以及2011年才开始在国内出现的变额年金险。
这几类商业保险的确都可以起到一定的养老规划作用，但又有或多或少的差异，具体特点比较见表。
附表：四类可供养老长期财务规划的保险产品主要特征比较
| 险种 | 特色 | 内含报酬率情况 | 购买重要注意的问题 |
| 传统养老险 | 到期领取固定金额的养老金 | 2%~2.5%(年复利) | 由于通货膨胀等因素，可能导致约定领取的养老金在未来出现实际购买力下降的问题 |
| 分红型养老险 | 到期可领取的养老金大部分为固定，然后小部分根据分红有浮动，分红的存在增加了抵御通胀的能力 | 固定部分通常在1.8%~2.4%(年复利)，分红部分不固定(近几年分红水平维持在1.5%~2.5%) | 销售时候的分红水平演示只是一种假设，不作为未来的保证或承诺之用 |
| 万能型保险 | 前几年缴费时候需要收取一定的初始费用，缴费方面比较灵活 | 保证保底利率最低1.75%，目前产品大多设为年2.5%，近几年的实际结算利率在3.25%~5.5%(年化) | 保证保底利率和结算利率都是针对“个人投资账户”而言，而非所有投入的保费，开始几年若提前支取，可能需要一定的收费 |
| 投资连结保险 | 收益随资本市场变动而动，收益可能较高，波动性也比较大，类似基金的专家理财 | 不保底，不确定，收益主要取决于投资账户风格 | 收益不确定，运作过程中可能出现亏损，收益和风险由投保人100%享受或承担 |
| 变额年金险 | 保单利益与投资账户价格相关联，同时能按照合同约定具有最低保单利益保证，同时满期后可以采用年金化支付方式，满足养老金的需求特点 | 有保底，但向上的收益不确定，主要取决于投资收益情况 | 都有所谓“保底”，每款产品含义却有很大不同，可能是满期后100%保本，也可能是80%保本，投保时会约定，应特别留意具体的阐述 |
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