家庭支出构成中，按揭还款占月总收入的29.4%，低于40%的安全线，较安全。日常支出和其他支出占月总收入的25.8%，显示家庭控制开支的储蓄能力较强。

　　目前家庭月度节余资金6937元，年度节余资金83244元，占家庭年总收入的44.8%。对于这些节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。

　　理财诊断总结：该家庭处于初建期，由于购房时未适当考虑其承受能力，家庭负债率较高，产生财务危机的可能性高；家庭的收入来源单一，无法防范失业风险；按揭还款在临界水平以下，比较安全，可以考虑减少还贷时间，尽早还完住房贷款。另外，二人准备今年要孩子，需筹备养育金。当然，夫妻俩也要筹划自己的养老生活。

　　理财规划建议

　　李先生家庭应该从家庭保障、子女生育、教育保障和夫妇养老规划等方面考虑。

　　家庭保障

　　应急保障一般需留下3～6个月的支出金额作为现金储备，以备保证家庭的生活支出。李先生家庭月支出为8563元左右，需2.5万～5.1万元的现金作为应急储备。现金规划的金额可以部分存活期，部分以货币基金的方式持有。

　　实施策略：李先生已有1万元的活期存款，可做部分应急准备。剩余部分需用4个月的节余补足。月节余6937元扣除子女教育和养老定投共2250元（见下文）后还剩余4687元，4个月后存款增加18748元，刚好可满足应急准备金。

　　保险保障作为一种避险工具，保险兼顾投资储蓄功能。应首先为家庭主要经济支柱李先生购买，受益人为妻子或孩子。如有节余还应为太太购买，最后才是为小孩购买。一般拿出家庭收入的10%购买保险，即拿出1.86万元/年来购买保险。保额则根据家庭需要而定，一般以年收入的5～10倍来计算（即中断收入后可保障5～10年）。

　　实施策略：夫妻收入差距较大，且家庭债务很重。若出现危机，王太太一人的收入无法满足贷款和生活支出负担。所以首先要为李先生购买意外和重疾险，并且保额要足够。根据贷款余额和生活负担来考虑，保额至少设置为70万元，20年缴，则保费年支出需3.5万元。从家庭现状来看，保费支出占家庭收入比例过高，但这是应对风险的必要步骤。若家庭财务受限，可暂时不考虑购买王太太的保险。若欲考虑，则以20万元保额为限，20年缴，年保费支出约需1万元。购买保险的资金应尽快准备，由于额度较高，可从股票和基金中调用资金。满足了长期保障需求后，再考虑投资才是合理的。