算账：老年人投保

　　可能“亏本”

　　老赵说道，他投保的是一款保额为10万元的分红型年金保险，分10年缴纳，每年保费支出高达2.15万元，10年要交21.5万元，才能从60岁开始每年领5000元的养老金，直到79周岁总共可领10万元养老金，80周岁还可领20万元的期满金。从50岁开始，老赵还可以从保险公司获取一定的红利，并且享受20万元的身故保险金。但是老赵计算之后说，如果不算分红，被保险人在59到63岁期间，比如61岁去世，可以拿到21万元（20万身故保险金+2年养老金1万），拿回的保险金还没有保费多，投保反而“亏本”。

　　据悉，65岁以下的老年人都还可以买到养老保险，但省内不少保险公司对50岁以上的老人购买设限，如超过51岁投保需接受体检。50岁及以上的老人购买养老保险需缴纳的费率也很高。当然，在经济能力许可的条件下，老年人可优先考虑一次性缴费投保。老赵选一次性缴费，只需缴纳17.71万元保费，就不会存在中途去世“亏本”的问题。

　　为下一代买两全险

　　事实上，养老保险的目的是养老，因此养老金的领取一般在保险人退休之后。而两全险有到期期限，市民可一次性支取用作养老。

　　新华人寿保险福建分公司的理财师分析说，对于老年人来说，除了为自己购买养老保险外，还有一种变通方式，即为子女购买分红型两全保险，把子女的两全险满期保险金作为自己退休后的养老金。

　　了解到，老赵可以为自己20岁的儿子投保保险期为15年的吉利相伴A款，保险金额20万元，则每年需缴纳1.3万元保费。到儿子35岁，自己65岁时，老赵就可以一次性从保险公司拿回20万元的满期保险金，还可获得保险期末红利，以及按每年递增的保额派发的分红，分红取决于保险公司的经营情况，但按中档红利水平计算，15年的红利也有一二十万元。若儿子不幸身故或全残，保险公司会给付超过两倍保额的保障，即40万元+累积红利+终了红利。

　　省下保费

　　可买医疗险

　　改选两全险后，每年可省下8500元保费，老赵可用其中一部分购买医疗保险，剩下的则存银行或投资一些收益稳的理财产品。比如在50周岁投保一款附加住院医疗A款（无社保），每1万元保额只需缴纳588元保费，老赵可购买1份。如此一来，每次住院超过500元的部分可按70%～95%的比例，向保险公司申请报销；住院前后各30天内发生的门诊费用，按实际发生门诊费用80%给付，限额300元。