网友提问：
朋友建议买份养老保险，但我觉得根据货币的时间价值，养老险的回报率不高，还不如长期基金定投。养老险有无购买必要？
专家回答：
首先购买保险产品不等同于诸如股票、基金等投资渠道，任何保险产品最基本的功用与意义实际上还在于其保障功能上，只是各类型产品其延伸涵盖的保险责任不一样，从而才有了“教育险、养老险、医疗险、投资险”等名称定义。
其次，针对于投资而言，任何渠道的投资，都是存有风险的（只是风险存在程度高低不同而已），否则也不会出现“投资有风险，入市须谨慎”之类的劝世警言了。而分红型保险产品其所兼具的投资功能（包括定期固定返还、每年分红摊派等）是建立在抵御通货膨胀的基础之上的，换句话来讲，它实际上就是一款有保底功能的基金定投。
而下保底上不封顶正好就是分红型产品区别于基金定投最直接的一个特点，虽然从投资角度看，其回报率在某一时点会远低于基金，但如果作为养老金的储备，其时间跨度就会很长，借用一句俗语“时间+复利就是原子弹的威力”（听起来好像是有点俗），个人养老的需求还是可以满足的。虽然它不能让你的生活发生质的改变，但绝对会保证让你的生活同退休前一样，保持不变，是品质生活的延续。
再者，个人选择长期基金定投同购买任何的商业保险都不存在冲突，为了确保货币价值持续保值且能不断增值，选择多种渠道进行个人资产配置，会让你的未来更加精彩。个人资产黄金分配比例图显示：个人每月收入的40%-50%做日常衣食住行支出；20%-30%作为个人风险性投资；10%左右放在银行以备急需，15%-20%进行商业保险的购买，确保整个资金的安全，防范任何风险来临的时候，不影响家庭生活、儿女教育、个人养老及医疗费用的支出。
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