近日有收入较高家庭来信咨询如何理财，特别是这些家庭收入高但是支出不算太多，每个月结余较多。理财师表示，如果只是把钱单纯放进银行存款，其收益率较低起不到保值增值的效果，所以这些家庭要进行适当的资产投资管理，为未来小孩的成长教育和养老做好规划。

　　黎小姐家庭资产状况和理财目标：

　　黎小姐每月工资4000元，老公月入1.9万元，目前有7万元存款，一套房子在住，买了一套新房子，每月还款4500元（夫妻两人的公积金每月共5100元）。每月给妈妈家用2300元（一起吃住），儿子1岁，一家三口其他月开支最少2000元，老公每月零花3800元，有基本的社保和医保。

　　黎小姐询问该如何为未来孩子和养老作做规划？东莞证券研究所何肖贞对此分析认为，黎小姐家庭结余率高，但没有做适当的投资，总体来说风险规避能力不够强。

　　理财建议：

　　东莞证券研究所何肖贞建议黎小姐，准备3~6个月的日常生活支出的金额是合适的，留下约3万~4.5万元储蓄以应付不时之需便可，其他的银行存款，可投入到适合的理财产品中。

　　其次是要做好风险规避与保障规划。黎小姐夫妻有基本的社保和医保，但基本的社保和医保是不足以应付现阶段昂贵的医疗费用的。建议黎小姐夫妻增加购买"重大疾病健康险30万元+意外险30万元+意外伤害医疗2万元/年"的险种组合，夫妻年缴保费约合计13000元。另外给小孩及老人购买保费低保障高的意外保险卡，一年支出约500元。

　　为了给孩子的教育基金作准备，建议黎小姐每月定投2000元于"保本型基金占60%+债券型基金占40%"的基金组合（根据近5~8年数据的统计，保守年化收益率约为12.3%），当黎小姐在教育资金需要阶段，就会有不错的准备金。

　　而养老目标，由于我国人口众多，养老保障系统建设还在初级阶段，所以跟发达国家相比，我国养老保障水平甚低，对于非机关事业单位人员来说，自己提早做好养老规划，显得尤为重要。

　　为养老作准备，建议黎小姐每月定投2000元于"保本型基金占50%+债券型基金占50%"的基金组合（根据近5~8年数据的统计，保守年化收益率约为11.5%）。当黎小姐夫妻到达退休年龄时，会攒到不错的一笔退休准备金。

　　最后就是家庭的投资规划，对家庭资产进行增值保值，包括房产管理，黎小姐现在有两套房子，可以考虑把一套出租，租金收入可以解决部分日常生活支出。

　　在金融投资方面，如果没有其他的投资渠道的话，建议黎小姐可以在每季度或者每半年，在结余额度大的情况下，适当地投资于股票和基金。一半混合型基金，一半保本型基金，是不错的金融投资组合。