重新调整你的期望值

　　经过了2008年下半年的严重金融危机，世界各地的人们都意识到，膨胀的欲望不能持久，生活还是要理性为止。

　　比如，在美国，2009年以来，刚刚退休或者即将退休的人们，开始考虑在退休后的最初几年里，对自己社会养老金账户的提款方式做一些小改变。比如，最初从退休账户提款时将额度限制在其投资组合价值的4%左右。然后，在接下来的几年里，可以逐步提高提款额以跟上通货膨胀的速度。

　　另外，美国老人们更加精打细算使用储蓄金。他们在退休时，会把钱分散在不同的账户，比如个人退休账户和普通银行账户。然后还要考虑从每个账户提取多少钱？什么时候提？因为这些都将对他们的生活质量产生重大影响。

　　对我们国内的准退休族而言，也要以此为鉴，对自己的退休规划，特别是退休金数额、退休后的住房条件等具体目标做一些恰当的调整。因为俗话说“期望越高，失望越大”，我们不妨把退休目标稍微订得第一点，更为实际些，保持轻松心态享受退休时光。

　　养老规划越早越合算1/3富裕钱买保险

　　中国是世界上老年人最多的国家，岛城老年人数量也日益增加，养老问题正成为一个公众性话题。市民希望有什么样的老年生活，老年生活一般会面临什么样的问题，从财务规划角度如何去解决这些问题？

　　自主安排养老不可少

　　理财专家说，基本保障特点是广覆盖、保基本，目前平均的社会养老保险替代率是30%左右，中高收入者则只有20%，甚至10%左右。而企业养老年金，主要取决于企业的实力和意愿。如果要为退休生活预备充足的养老金，自主安排养老的选择必不可少。

　　理财专家说，70后人群作为家庭的“夹心族”，社会的“夹心层”，在家庭责任和事业发展的重压之下，往往忽略了自己的长期养老规划。而由于父辈财富积累非常有限，他们很难去啃老，自己的独生子女还需要其忘我投资，并且有可能被啃老。基金、房地产、储蓄和保险等工具都可以帮助个人实现养老，组合搭配才能让资金发挥最大效用。但是，养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用，同时很重要的也是最基础的一点——是能规避交费期间的一系列人身风险。因此，在整个养老规划中，商业养老保险不可替代。