对普通工薪阶层来说，每月的收入除去日常的生活开支、房屋按揭、子女教育费等等，余下来可供自由支配的可能并不多。但是即便如此，工薪阶层也可以通过点滴的积累，来为自己谋求一个幸福的晚年。

　　最近股市行情一路上涨，有不少工薪家庭将几年的积蓄全部投入股市，希望短期内能翻几番，也有的工薪家庭把所有的可支配收入全部存入银行，认为这样更安全保本，这两种方式其实都是不可取的。

　　养老金是未来的“养命钱”，因此养老金的准备应该选择一种既安全稳妥，又可以抵御通胀的方式。建议工薪家庭可以将每月的可支配收入作一个分类，一部分用来储蓄以保持一定的资产流动性，一部分用来投资以获取更高的增值收益，另一部分则购买具有分红功能的商业养老保险。

　　商业养老保险具有强制储蓄的功能，中途退保会有损失，因此有助于工薪阶层养成定期定额储备养老金的习惯，专款专用，确保晚年收入。同时，在养老金的领取上比较灵活，可以根据被保人的需要，选择不同的领取年限。而具有分红功能的商业养老保险还可以在一定程度上抵御通胀风险。

　　不过一般商业养老保险因其保障侧重于养老，往往对领取前的人身保障与健康保障功能较弱，工薪阶层在规划自己的养老保障之时，也不要忘记为自己规划必要的意外及健康医疗保障，这样才能比较稳妥地抵御人生中可能出现的风风雨雨。

　　政府公务员：基本保障外选基金

　　在一般人看来，政府公务员的福利保障和待遇会齐全和优厚许多，其他方面我们暂且不谈，但在养老保障方面，其实公务员和普通工薪阶层面临同样的压力，社保养老金是无法满足其未来的养老需求的。如果想要给自己有尊严的、富足的晚年生活，公务员也有必要通过商业保险来筹划补充养老金。

　　普通的公务员虽然福利待遇不错，但每月收入也相对固定，在养老规划上宜选择基金定投或定期缴费的分红型养老保险，积少成多。由于公务员一般都享受公费医疗，在医疗保障方面的支出较少，可以考虑适当增加其他险种的保额。人身意外险和重大疾病保险还是必不可少，以尽到对家庭的责任。此外，报销型医疗险可以省略，但定额给付的津贴型医疗险可以保留，以更好地弥补住院误工期间的损失。

　　高收入人群：兼顾长期目标和灵活性

　　高收入人群中有企业的高级管理人员，有律师或设计师这样的专业技术人员，也有相当一部分是自主创业的私企业主。前者收入虽高，却也属于“领薪族”，在养老方面同样面临退休后的替代率问题，且落差更大，更有必要对现有的收入提前作好规划，以保证自己晚年仍能维持现有的生活水平。专业技术人员中有相当一部分倾向于成为SOHO一族，既可以享受自由生活又可以凭借专业技术赚取丰厚收入，然而这样的生活充满了不确定因素，把每次额外收入的一部分储备起来作为未来的养老金是绝对有必要的。而对于私企业主，这部分人群虽拥有一定的财富，但政策变化、国际国内市场局势的不稳定或者经营上的任何失误都可能给企业带来致命的打击，所以把现有财富的一部分转化为养老金是对未来生活的安全保证。

　　高收入人群的投资风险承受能力相对较高，在养老规划上，除必须的医疗和意外保障外，可考虑购买投资型保险、基金、股票等以获取更高的收益，资金富裕者还可选择投资房产。

　　此外，在各类资产的时间配比上要合理，必须在满足养老规划的长期目标的同时兼顾灵活性，以应对收入的不确定性或资金周转等该类人群经常面临的问题。