这是我一个客户，35岁，他就想一个月生活费五千块，退休之后。算出来的结果，如果用这种工具，他一个月要存2300，他存25年。他规避长寿风险，可以让他领到一百岁。这里可以让他领到一百岁。存短取长，存25年，领40年，存少取多。他存了2300，他在未来的时候，从六十岁开始，从5010块钱开始领。但是他持续增加，80岁的时候领七千多块钱，90岁的时候八千多块钱。而且不可以被挪用。这笔钱，要有保证，如果我要提前死亡，除了领会我个人帐户加上银行单位之外，剩下的都要贡献给别人。金融投资因为不是社保制度，你不要担心假如说提前离开。所以他的总额是70万，保证让他领128.8万。如果他刚活三年死了，剩下的钱，假如说只领了十万，还剩下多少，给他的指定受益人。假如说我有一个小情人，又有一个私生子，我就想给这个私生子，就可以给他。假如说我三个孩子对我的服务态度不一样，我就想给小儿子，你就可以指定。而且这里面没有任何税收的问题，也没有任何遗产分割的问题。你也可以指定他70%，他30%。最重要的，在这中间，这是一个典型的年金，在这中间，如果他发生身故，他户里面存多少钱全退给你，另外给他55万。35到55岁是责任期，他要解决家庭责任的问题。而且如果他发生重大疾病和身残。他要是残疾了，他的寿命不会因此下降很多。第一，他要花一大笔治疗费。第二，他还要照样花养老的钱。如果他愿意加入保险的话，可以在此刻陪伴他一大笔钱，后面还会继续有。额外的还有一点，为了鼓励他长寿，88岁给他55万。真有55万搁那儿，爬也得爬到85岁。钱代表尊严，所以在这个环节中我们没有必要探讨要不要花那么多钱，这件事情，因价值而异，因生活环境而异，但是我们只能讲社会主流的价值观，主流的价值观是这么认定的。

　　再看第二个。有人说我现在已经想好了，我不愿意那么多年，我先做生意，以后我生意会怎么样，我也不知道，或者因为一个特殊的原因，我刚有一笔财产，以后这个财产会不会很储蓄，我也不知道，我短期内完成。这并不是每一家都一样，每一家的水准也不一样，他是以纯粹的储蓄，这个储蓄有什么特点呢？因为养老是一个很长期的过程，假如说你现在三十岁，你到五十岁就是一个过程，到五十岁生活又是一个过程，这是很长的时间。长期的规划不能靠短期的机构来解决。银行不给你福利，最长的存期给你按五年走，如果按五年，他的收益率就会下降。这里他不设期限，你放多长时间都可以。第二，给你按复利来滚存。第三，长期，长期你就要规避加息，如果存了长期，你老加息怎么办？你不管他，你要加息，他照样加息。同时，如果今天死亡了，这个钱照样免费给他的子女。如果没有出现死亡，这个关系也可以根据你养老生活中特定的情况可以灵活使用。你不一定按每个月两千块领，你想我这个月就想领五千块，下个月少领点。也可以。这个钱可以灵活的根据你自己的状况调整。

　　刘先生，现在一下子放50万在这里面，就放一次，我50岁退休，在这个过程中，我都可以灵活动用。只要我不动用的情况下，我就累积，累积到50岁的时候有99万多。按照当前的利率，从50岁开始，我不仅有了一百万在帐上可以灵活动用之外，我只要不取走，我每个月就会有四千块的费用，一直持续我的终生，那一百万还是我的。你说我今天不想领四千，我想领八千，都可以。这种叫灵活性的基础配比。它跟股票基金没有关系。和股票基金相关的风险就高了。

　　网友：那一百万是不是本金不动，上面还有四千？老取，那里面还有一百万？

　　刘干霄：对。第三，这是一个现金流型的产品，它跟那个不一样，它这个对期限是有要求的。刚才那种比较适合，假如说我这笔钱没有想好要不要留给孩子，用这个就可以，可以取出来。这种比较适合我有一笔钱，打算留给孩子一部分，本金可以返还给他孩子。他每年有浮动的收益，想应急的时候还可以应急。本金首先是奥返还的。另外，每年不管市场如何变化，我都要有一个基本收益、保底收益打到我帐上满足我的基本生活。市场好的时候我要分享市场的成长。人不可避免的要碰到一点急事，我这笔钱也可以动用。不像房子一样，抵押不了、卖不了。我的一位客户陈先生，45岁，他的孩子才6岁，我怎么考虑到我的养老？他50万放了五年，放了300万进来，他是给孩子存的，每两年固定的差不多12万，持续终生，这是雷打不动的，不管市场如何变化。第二，他每年有一个浮动分红。我选取的这个公司的案例，他每年的收益率都在一倍以上。但是我举一个保守的值，每年有6万4。这个理财计划，保底收益4%。三百万，4%就是12万，好的时候会到八点多，但是不会超过十的，因为他的投资对象很安全，所以不可能有高收入，但是基本上在6%到8%。他的理论值是4，即便是4，每个月一万块可以持续终生。他今年45岁，等到他60岁退休的时候，他可以先解决他个人的基础退休生活。他死亡之后，他的孩子也成人了，剩下的钱他用就用，不愿意用就取出来，如果愿意用，可以照顾他孩子。假如说他退休过程中发现孩子特别有出息，我本钱、收益都取出来，这也可以，这是现金流，这种产品收益率不是特别高，但是它最重要的意义在于短期投入变成现金流。他的孩子很小，即便留给孩子钱，也不能把三百万直接留给孩子。因为他的孩子太小，直接把三百万留给孩子会有问题。所以把它变成现金流，让孩子只能领现金。这是一种类信托计划。

　　我举上面这三种例子讲的都是基础退休金，有人说你没有讲品质退休金。因为我上一节课已经介绍了很多投资品种，而且已经给大家做了很多详细的说明。品质退休金就可以用我上一堂课上讲的很多东西来完成。我讲基础退休这一块，整个过程中我们会讲，退休养老靠规划，幸福安康享晚年。退休生活过什么样？很多人只能到那一刻才能看到，所以很多人不愿意规划，很多人不相信未来。人只有站在未来看今天，我们才能相对比较眼光放长远一些，才能比较客观真实。