中德安联银保渠道总监李沛遥指出，像这样的家庭首先要考虑他们自己的财务需求是怎么样的。首先来看收入部分，许军22年后退休，他的太太14年后退休，如果保持目前的年收入不变，那么从现在到两人退休时还能赚到940万元的收入。现有的金融资产中，股票和基金40万元的市值，如果按照年复利增长10%来计算，到许军60岁退休时能够增值到270万元。再看支出情况，到许军退休时22年的生活开销支出为264万元，房贷还款120万元，车贷还款4.8万元。儿子的教育费用就要看期望值是在国内就读大学，还是要出国深造，如果是出国的话就要按照200万元来匡算。许军和太太预计活到90岁，并保持原有的生活开销不变，那么大约需要360万元的养老金。把总收入减去总支出还能结余260万元。“这样来看，他们只要在退休前工作收入不发生变化，就能够基本保持原有的生活质量养老了。”

　　许军自己也做过一个规划，得出的结论与李沛遥的差不多，所以他跟太太最终只是各自购买了一份意外和意外医疗的消费型保险，身故保额为500万元，每年缴纳保费4000元。“这点钱算不了什么，至少买了一个安心。”此外，许军的自驾车和住房也分别买了保额为10万元和100万元的保险，每年的保费总共3500元。

　　“在他们的工作收入不出现大幅下降的情况下，这样的保障的确没有问题，但是从现在到退休还有22年时间，所以我建议还是应该充分考虑更加完整的保险组合。”李沛遥建议说。

　　案例

　　年纪38岁，个人年收入30万元(税后)，家庭年收入50万元(税后)，月常开销1万元

　　房贷车贷每月支付1.2万元(房贷剩10年，车贷剩4年)，股票基金投资40万元，有一子6岁

　　预期：60岁退休，300万元的退休金(不含社会保障养老金)

　　在目前的社会保障体系中，退休后每月能够领取的养老金主要包括两部分，一部分是社会平均工资(指退休者户口所在地)的20%，另一部分是个人养老金账户余额的1/120。其中社会平均工资部分大家都是相同的，差异主要在个人养老金账户余额。对于那些在职时收入远远高出社会平均收入的人来说，养老金收入与在职工资收入的落差将会更大。有个粗略的假设，一个人月收入一直为1500元，全市平均收入也是1500元保持不变，那么退休后每月可以领到的养老金大约是1100元；而如果月薪是5000元，全市平均收入是1500元，那么退休后每月可以领到的养老金大约是2000元。可见前者退休前后的月收入减少了27%，后者减少了60%。

　　因此，即便有了意外和意外医疗保险的投入，许军还应该为自己和太太购买一份终生寿险。许军的保额可以为100万元，太太的保额为50万元，每年两人的保费分别是35100元和15100元，都是连续缴费20年。此外，他们还应该对原来的意外和意外医疗保险进行调整，并增加重大疾病保险。