读者郑女士来信咨询：

　　理财师，你好！我是三口之家，年龄30多岁，和爱人两人均从事IT工作，有正规五险一金。家庭工资总收入7000元/月，加上绩效奖金，工资年总收入约13万。家庭现金存款3万。由于先生是独子，为便于照顾老人，和老人同住老人单位集资房，一起生活。

　　自己另有购买商品房2处。2004年购市中心一套60平方米房产，无贷款，2007年装修，出租2000元/月。2007年购商品房一套95平方米，装修后也出租，现租金2000元/月。2007年商品房采用公积金和商业组合按揭贷款40万，10年，等额本金还款方式。通过近三年每年提前还款，贷款余额仍有25万，月供扣除公积金冲还贷，每月需要3700元，两处租金基本抵月供。

　　小孩3岁半，小孩开支700元/月。家庭生活、购书、培训、交通、社交等开支1300元，月结余约5000元。去年起，每月1000元买了兴业全球基金定投，兴业趋势和兴业社会责任各500元。2004年起，我和我先生一起买了康宁终身重大疾病保险，康宁保险20年交，保额2.5万元，均带有附加住院险，住院报销额度3000元，年支出保费分别是1600元和2000元。

　　由于我和我先生在私人企业，随着年龄增长，在IT行业失业概率比较大。请问理财师，如何提前做好养老规划以及小孩教育金储备？计划“下岗”后，能有一笔20万的钱做小生意，如开面包坊、特色店等，接下来如何做好家庭理财？

　　理财师支招：

　　【基本情况】

　　该家庭为三口之家，家庭生命周期处于家庭成长期。家庭资产为单位集资房一套，商品房二套，现金存款3万元；负债为住房贷款余额25万。

　　该家庭月结余5300元，扣除每月定投基金1000元，尚余4300元；另有年终奖金约46000元，扣除年支出保费为3600元，尚余42400元。该家庭夫妇均有正规五险一金，均投保了康宁终身重大疾病保险。

　　【财务分析】

　　该家庭目前资产负债率处于较低水平，财务稳健但可考虑适当利用财务杠杆；家庭现金存款3万，约为月支出6倍，家庭紧急备用金处于合理水平；租金收入占房产价值比偏低，整体资产平均投资报酬率偏低；家庭风险意识较强，投保商业医疗保险，但保额偏低且未投保定期寿险。