随着年龄的增长，父母们希望能与我们享受更多的相聚时光；作为儿女，在陪伴他们的同时，更应该为他们准备一份养老计划，让他们能够安享一个幸福的晚年。

　　养老金计算因人而异

　　为了确保父母能够享受到最优质的退休生活，我们一定要为他们准备出充足的养老金。不同标准的养老计划所需要的养老金标准各有不同，要因人而异做出计算。我们要明确父母的退休年龄、预期寿命、现有年均生活成本和退休乘数。其中现有年均生活成本是指父母每年的开销；退休乘数是指退休后生活成本比退休前生活成本的比率，比如父母在退休后可以免掉一些应酬费用，省略掉较多的开支，我们就可以把退休乘数定为0.8或者0.7，如果父母希望在退休后去享受一番浪漫的旅行生活，有可能退休乘数会大于1甚至接近2。

　　明确上述数字后，我们可以根据下列公式对父母的养老金做出计算：养老金=（预期寿命-退休年龄）×现有年均生活成本×退休乘数。

　　需要注意的是，我们这时计算出来的养老金是忽略掉通货膨胀的，在未来的生活中，这个数字将会更高。

　　养老规划保险先行

　　传统的养老理财工具有银行存款和社会养老保险等等。银行存款难以抵御通货膨胀的侵蚀，社会养老保险的保障水平较低，只能满足父母最基本的生活需求。随着金融产品的不断丰富，在设计养老规划时可以选择更多的理财工具，如股票投资、债券投资、基金投资和商业养老保险等等。

　　股票投资、债券投资和基金投资等养老规划的常用工具在长期回报方面都具备优势，但是对于年龄较长、体质稍弱的父母而言，长期投资产品的规划周期也许不能满足你的养老金需要，他们更需要在保险保障方面加以重视。商业养老保险的品种较多，缴费水平比社会养老保险高，相应保障水平也高，是其他养老理财品种所不能替代的。商业养老保险操作相对规范安全，个人可以根据自己情况灵活选择；同时要增加重大疾病险、医疗险和意外险等保险品种组合，以提高应对大病或意外事故的风险承受能力，为他们的晚年生活加强保障。

　　养老投资强调流动性

　　对于较为年轻、身体健康良好的父母而言，他们的养老规划可以是一项相对长期的理财规划，在选择理财工具时可以适当考虑长期收益。股票或股票型基金在获取长期收益方面都具备一定优势，可以在投资债券或债券型基金时加大对它们的投资比例。同时我们要兼顾流动性的需要，以货币市场基金或活期存款的方式保证流动性，至少保证手头有预留一年支出的应急资金，提高养老资产的流动性。

　　自购保险预留赡养费

　　尽管父母们都拥有自己的退休金和社保金，为了让他们能够享受到一个幸福的晚年生活，我们还是要为父母设计养老规划、筹备养老金来报答他们养育之恩。不过这个时候，我们一定要考虑到突发事件的风险因素，一旦发生不幸，我们走在父母前面，需要有一笔充足的资金作为他们的赡养费用。因此在为父母准备养老计划的同时，我们要通过为自己购买终身寿险来实现意外发生时留给父母的赡养费用。