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　　徐先生，33岁，深圳某公司会计，年税后收入5.5万元，妻子27岁，年税后收入1.5万元，家庭现在日常生活年均开支3.4万元，儿子现年4岁，年教育费6000元（两年后上小学无需交学费）。徐先生有社保，妻儿无任何保障。

　　目前家庭有现金及存款20000元，投资类金融资产70000元。一家三口现与父母同住，父母现在有社保及房租收入，月收入约6000元，暂时无需赡养。

　　理财目标

　　1、两年后购买一辆约6万元的汽车

　　2、明年为妻子办理社保，年交约7000元

　　3、希望儿子18岁时能储备16万元的大学教育金

　　4、五年后准备15万元，按揭购一套约50万元的自住房

　　5、希望55岁退休，除社保外，届时能有50万元的退休金

　　汉和理财理财规划中心欧阳璐珈答复如下：

　　一、财务分析

　　徐先生家庭属中等收入家庭，家庭年收入7万元，年支出4万元（含教育费），年结余3万元，结余比率42.86%，一般参考值为30%，目前属正常范围。但家庭理财目标较多，结余有限，应兼顾必要性和重要性逐步实现各项理财目标。

　　二、理财方案

　　1、现金规划

　　将现有现金及存款中的10000元作为家庭的备用金，其中4000元为活期存款，6000元购买货币市场基金。另外夫妇各办理一张贷记信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　徐先生家庭目前仅徐先生有社保，明年为妻子办理社保，保障意识很好。但家庭风险保障还不够完善。由于徐先生是家庭的主要经济支柱，建议购买一定数量的费用较低的消费型，夫妇参保重大疾病保险和意外保险，儿子参保少儿综合保险，其主要责任是少儿意外伤害保险、住院医疗津贴等，保险期间均为一年，保费低廉。建议其父母利用自身节余购买重大疾病保险和意外保险。家庭总保费（除社保外）每年控制在5000元左右。

　　3、教育规划

　　儿子大学教育金16万元的储备，建议每月519元定投于预期年收益率为8%的指数型基金，14年后即可累计16万元。

　　4、退休养老规划

　　用现有投资类金融资产中的3万元作为启动资金，每月577元定投于预期年收益率为7%的优质基金，22年后即可累计50万元的养老金。届时转为收益率稍低的稳健类投资产品。

　　5、购车和购房规划

　　按现在徐先生家庭的收支情况，购买一套50万元的房产，以现有的贷款利率，超过20万元的房贷贷款（期限为15年）月供即超1500元，其月供额将使家庭成为房奴。因此，建议徐先生在无其他资金来源情况下推迟购房计划，积累更多的首付，并延长贷款期限，减轻家庭财务负担。

　　用前述规划后剩余的现金及存款余额10000元和投资类金融资产中的40000元，共计5万元，作为启动资金，每月1183元投资于年回报率为6%的平衡型基金，五年后可累计资金15万元。

　　若徐先生家庭要想实现购房计划，且未来收入无增长的情况下，不建议购车，以免造成家庭负担过重。

　　徐先生家庭目前由于收入来源有限，实现所有家庭理财目标有一定局限性。建议夫妇可适当兼职或通过职业规划提升自身职业水平，提高家庭收入，以使家庭有一定流动资产用于规划，促使家庭资产的逐步累计，实现家庭各项理财目标，达到家庭过有品质的生活且实现财务自由。