基本情况：熊先生一家共三口人，有现金及存款20000元，投资类资产12000元，房屋两套共计750000元，其中有价值350000元的房屋是投资用的。每月收入108000元，支出30000元，家庭没有负债。

　　理财目标：

　　(1)能解决女儿的教育金；

　　(2)能解决老人的赡养问题。2010年开始，能每年每月贴给双方老人赡养费：1000元/月；

　　(3)未来5年内购买一辆15万左右的家用小车；

　　(4)退休准备金，能在未来10年存款有100万。

　　搜狐理财频道特约东方华尔理财师团队答复如下：

　　一、家庭财务现状分析

　　熊先生一家共三口人，有现金及存款20000元，投资类资产12000元，房屋两套共计750000元，其中有价值350000元的房屋是投资用的。每月收入108000元，支出30000元，家庭没有负债。家庭资产的流动性比率约为70%，严重偏低。家庭抵御突发事件的能力较低。为了实现自己的理财目标，家庭的财产和投资结构有必要做更进一步的调整，优化资金配置，提高投资收益。从职业上来看，熊先生为自由职业者，工作的稳定性不是很强，其妻子为办公职员，工作较为稳定，根据两个人的收入在家庭收入中的比重，并结合二人的职业可为其配置不同的保障方案。

　　二、具体的理财方案

　　1、现金规划和消费支出规划

　　从家庭资产状况上可以看出，熊先生家的现金、存款及各类投资资产占家庭总资产的比重较低，而且投资较为单一，投资的房产占到了家庭资产的绝大比例。从防风险的角度来讲，一个家庭保留的现金资产额度应能够维持家庭三到六个月的支出为宜，以便经济来源不善时仍能安全度过。

　　其家庭每月支出30000元，这样家中留有的现金及其等价物在90000元到150000元之间较为合适。同时，建议夫妻二人每人申请一张信用卡，充分利用银行信用卡的免息期为自己的生活消费提供方便，并以此积累良好的信用。

　　2、风险管理和保险规划

　　资料上显示，熊先生有社保和医保，其妻子有社保、医保和2840元/年的平安保险。熊先生本人为自由职业者，面临的职业风险较大，而且其收入占到家庭总收入的56%，因此要加大对熊先生的投保力度。根据保险行业的“双十原则”，即保额为10倍的家庭年收入，保费不超过家庭年收入的10%，这样的保障是比较完备的，而且保费支出也不会成为家庭的财务负担。建议购买一些重大疾病保险、意外伤害保险等，并可以适当配置以分红型的保险。

　　3、教育规划

　　熊先生的女儿11岁，正在读小学，很快就会面临庞大的教育开支，因此，做好教育规划十分必要和迫切。孩子现在没有任何保险，只有400元/年的零存整取，这是不足以应付未来的教育开支的。因此，要及早规划，孩子上大学至少还得六年的时间，在这段时间里要未雨绸缪，充分攒足教育费用。虽然零存整取的形式也可，但是其收益比较低，建议为孩子购买教育保险，投保的时间越早，家庭缴费的压力就越小，领取的教育金就越多。教育保险不仅具有强制储蓄的功能，有的还可以分红，而且教育保险还具有保费豁免的功能。

　　4、养老规划

　　熊先生和妻子现年都只有三十多岁，年龄并不大，现在谈论养老规划还有些早。但是在家庭资产允许的情况下及早考虑，有利于自己的晚年生活更有保障。熊先生想要解决老人的赡养问题，能每月给双方老人1000元的赡养费用，而且想要现在积攒退休准备金，因此可以从每月收入中结余的部分拿出一些进行投资，如购买基金定投，买一些理财产品，同时也可以为自己购买适当的养老保险。

　　5、投资规划

　　投资规划是家庭理财规划中的重中之重。只有合理的投资规划，才能获得较高的资产收益，才有谈及其他规划的条件。正如前面所分析的，熊先生家庭资产状况良好，但是资产结构不合理。一方面，流动性资产的比重有待进一步提高；另一方面投资结构有待优化。在家庭理财的过程中，不仅要注重资产的数量，还要注重资产的质量，两者缺一不可。要在充分考虑家庭收入支出的情况下，结合自己的风险偏好和风险承受能力进行投资。

　　由于熊先生一家每月结余78000元，结余较多，可以考虑选择投资组合的方式进行100万元的积累。假设，张先生投资的期限为10年时间，投资组合的预期年收益率为6%--8%，欲想达到100万元的存款目标，则每月需要投入的资金不足10000元。考虑到张先生此笔投资的期限属于中长期，可以考虑进行投资组合的优化搭配，比如，指数型基金与混合型基金的组合投资、基金定投、购买分红型保险等。具体投资的比例，需考虑自己的风险偏好和经济运行的整体态势。在经济处于上行期的时候，购买指数型基金的比例可以大一些，购买混合型基金的比例可以小一些，经济处于下行期的时候，则相反。

　　通过以上的规划和分析，相信熊先生家庭的资产状况会有很大的改观，也可以实现自己的理财目标。当然，以上的规划是根据家庭现在的财务状况进行的分析，在实际情况发生变化时，理财方案也要有适当的调整，只有这样，才能满足实际生活的需要。