网友案例：
某女士，38岁，家住黑龙江，做销售工作，离异，有一个女儿，15岁，在读初中，有存款15万，非房、车类非金融资产总额20万，有两处住房，一套自住、价值25万，一套出租、价值10万。月入15万，每月支出4000元。打算55岁退休。
家庭理财目标：
1、两年后，预计旅游一次，支出一万元。
2、异地购房一处，打算按揭十年，总房价54万。将来打算迁过去。
3、子女教育金打算准备20万。
5、可能还贷会紧张点，但估计到时若资金紧张，可能会卖掉一套现房以还贷。
6、目前每月定投基金一千元，分散为五种基金。期限三年。打算到期继续购买。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！
一，家庭财务分析：
此客户资产状况较好，有存款15万，住房2套并且没有任何负债。收入较高，结余也很多，财富的积累速度很快。不过家庭的主要经济来源仅客户一人，工作性质是销售，相对来讲没有公务员教师等工作稳定，基础不算很牢固，不过已经有一定保障意识和投资意识，从配置定期寿险和基金定投中可以看出。女儿目前15岁，即将面临大笔教育金的花费，这是此阶段最要紧的理财目标。按照目前的经济状况，只要合理规划资金，买房，旅游以及赡养等理财目标可逐一实现。
二．家庭理财规划：
1.现金规划：从年度税后收支表中可以看出客户所在家庭当前每月总支出平均为4000元，一般我们需要准备一些流动性强的应急资金用以应付比如突然失业或是突发事件所需开支，数额根据家庭成员工作稳定情况，出差频率，上下班交通工具选择，身体状况等来确定，一般为月开支的3～6倍。此客户是家庭主要经济收入者（另外有租房收入），并且工作性质为销售，相对稳定性不高，所以建议留足2万元以活期或者货币市场基金的形式备足，作为家庭应急准备金。其余存款可以追求流动性较活期弱但收益更高的资金管理方式比如定期或其它理财产品。
2.教育规划：女儿3年后即将接受高等教育，高等教育的花费会比小学中学的花费高出许多，如果选择出国就读，那更是一笔不小的开支。客户为女儿规划了20万的教育金，按照学费平均每年4%的上涨，在国内攻读大学本科以及自费研究生已经足够。因为准备时间比较短，目前的存款最好都用做教育金的准备，除去2万元应急准备金，剩余的13万元作为启动资金。本金的安全性要求很高，所以可以选择保本的银行理财产品或是定期存款，三年后利息约1.3万。不足的部分从现在起可以采取基金定投的方式补足。如果投资于风险较小的债券型基金，年利率按3.5%计算，那么每月定投1500元3年后可以将教育金缺口补齐。届时将有13万启动资金+1.3万利息+5.68万基金定投累计=19.98万。定投资金从每月结余中取得。
3.消费支出规划：家庭目前年度税后收入15万，平均月结余8500元，已有1500元为教育金储备，月度可支配资金7000元。自用住房市值25万元，投资房产市值10万元，若想购买总价54万的房产，可以考虑卖一处房以解决首付，因为迁往异地之后，原房产管理起来不方便，这个需要根据目前的房市情况以及房产的增值空间来确定。如果时机合适甚至可以考虑将两处房产都卖出，这样贷款压力小，且无管理之麻烦。若将两处房产均卖掉，贷款20万，10年偿清，按照目前5.94%的贷款利率，月供约为2214.39元，相比现在的收入，压力不算大。新房首付款至少需要54万*30%=16.2万，如果现有住房增值空间不大，建议卖房解决首付款。另外，客户2年后计划旅游，预算为1万，此费用直接从月节余中取得即可。
4.保险规划：此客户家庭成员都配置保险。中保康宁的定期寿险对重大疾病，身故，高残等都有赔付，同时还有生存保险金，保障比较全面。不过不知客户保费的缴纳情况，也不知保额的额度，所以建议客户根据保险的双十原则考察所购保险保障是否全面。双十原则是指年缴保费为收入的十分之一，保额为收入的十倍，不过当前保险市场保额的这个标准很难达到，特别是投保人年龄偏大，但至少应该覆盖负债额以免为家庭留下经济负担。
5.投资规划：当前家庭结余较多，每月可用资金很宽裕，所以在应急准备金，教育金，保险费，购房问题解决以后，剩余的资金可以寻求更高收益。月可支配额5750元（结余8500元-1500元教育金-1250元保险费）可以通过基金定投的方式增值，积累父母赡养费的同时也补充自己的养老金。根据自己的风险偏好按适当比例配置基金产品。基金定投的风险低于一般基金，而收入型或平衡型基金的风险比股票型风险低，假设若保守一些配置3500元（约占60%）平衡型基金定投（平均年收益5%），其余约2200元配置股票型基金定投（平均年收益10%），那么10年后将积累约100万元。同时，客户本身每月有1000元定投基金，可以持续购买，不过不必选择那么多品种，因为这样需花费较多精力关注每支基金的走势，买基金定投并不能买了以后就撒手不管，所以适当减少基金的种类，着眼长期的增值效果即可。
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