结婚前，双方的家庭条件都还可以，结婚时父母们包办了婚礼，还准备了婚房，所以两人没有购房等方面的压力。目前，小两口的家庭存款有10万元，除了基金账户内6万元外没有其他方面的投资。单位为两人购买五险一金，自己又购买了人身意外险，每人每年保费2000元左右。两人在“80后”中也算是节约一族，每月的基本开销在2000元左右，只是喜爱旅游，每年暑假都会出门一趟，平均花费1万元左右。

　　因为两人的公积金账户内已经积累了8万多元，第一步打算在今明两年通过公积金贷款购进一套房产，租房养房。除此之外，两人还需要如何长远规划呢？兴业银行青山湖支行理财师余淑娟对这个小家庭的收支情况进行了分析，并提出了几点理财建议。

　　分析

　　理财方式有点问题

　　余淑娟分析，张先生小两口的理财方式存在着一些问题——10万元的存款在家庭金融资产中比重过高，在高通胀的经济环境下不仅没有达到资产增值的目的，反而逐渐缩水；同时在当前世界经济环境不景气、中国股市低迷的情况下，张先生投入的6万元基金也同样会遭受较大损失。

　　建议

　　存款适当调整为投资

　　考虑到10万元的存款在家庭金融资产中比重过高的情况，建议把这部分存款作适当的调整，将部分存款投资到低风险的稳健型银行理财产品。比如，兴业银行“天天万利宝”系列产品，一个月至一年期限均有配置，预期年化收益率最高可达9%，可以帮助张先生一家有效抵御通货膨胀，同时为小两口增加旅游经费，周游世界的理想也可以逐步实现。

　　基金应设定目标收益

　　在当前央行降低银行准备金率的情况下，建议张先生在股市低迷期利用同一基金公司旗下基金可以优惠甚至免费实现基金转换的服务，把握时机适时把股票型基金转换为风险较低的债券型基金，等待股市回暖。张先生在基金投资过程中应设定目标收益，达到目标及时抛售锁定收益。

　　储蓄结余增加购房款

　　张先生的购房计划属于比较成功的理财规划，通过单位缴存的住房公积金作为二套房的首付款，同时租房养房，对于小两口来讲这种方式并没有增添太大的经济压力，只是公积金余额两年后也只能增至10万，还需要通过日常的储蓄结余和理财计划，增加首付款投入，从而可以购买到面积较大的高品质房产。房产计划完成后，也应该合理规划购车需求，以提高生活质量。

　　增加养老商业保险计划

　　丁克一族最大的忧虑是养老问题，建议张先生除了单位基本养老保险之外，还应该为自己和太太增加一些养老商业保险或养老型的基金定投计划，同时附加重大疾病和意外医疗从而获得多重保障。可利用平时的奖金或年终奖等收入购买养老保险，积少成多；每月投资1000元基金定投计划，分散投资风险，同时又可享受时间的复利效应，退休时将有一笔丰厚的养老金。