家庭状况
潘老板,55岁,经营一家汽车配件商店,年收入4.6万元左右。何女士,52岁,公务员,年收入2万元左右。潘先生的一儿一女均已成家立业。夫妇俩5年前分别购买了2份10年期重大疾病定期保险。银行存款18万元。家里无其他投资。
理财目标:潘先生最近总惦记着买一辆私家车;何女士则希望再另购一处房产,出租收取租金。不管怎样,从容应对即将到来的老年生活是老两口最大的心愿。
专家支招
一、家庭资产分析
潘先生正处于家庭成熟期向着养老保障期过渡,以潘先生家所在城市中等偏上家庭月支出标准,年度总支出应在2.4万元左右。其中,消费2万元,重大疾病保险每年交费不超过4000元。由于不是固定收入,应考虑拓宽现金投资渠道,逐步以投资收益取代经营收益,以安享晚年。
二、理财目标分析
汽车作为日常损耗品,不会带给家庭任何的增值可能,而且处在不断贬值的过程中,一旦买入其价值便会大减,现在市场上的二手车价格非常低。以目前看,房产投资是增值,购买汽车是贬值。建议两年内买房,通过投资赚钱后再买车。
三、家庭投资分析
家庭资产总额的18万元,全部都是储蓄存款,投资太过于保守。因此,建议以“整存整取+货币市场基金+开放式基金+记账式国债”的模式投资。
1、银行18万元资产,保留1万元作为家庭备用金,整存整取;2万元货币市场基金,这两项每年收益可在800元左右。其余15万元按平衡型开放式基金、债券型开放式基金、记账式国债各5万元投资。正常情况下,平均每年获得7%左右的投资收益率。每年家庭净收益也在4.5万元以上。
2、两年后,以此计算,总资产可达到30万元。这时,2万元仍投资货币市场基金,余下可购买一套房价为28万元的商品房,但建议贷款,以孩子名字办理公积金贷款,把省下来的资金投资。
3、买车的构想可以在买房后通过按月投资债券型开放式基金实现,且购买的住房已经出租,比较稳定的租金可做汽车日常消耗和维护支出。5年后仍以定期定额方式进行投资。
4、10年后,平均5%的投资收益率使得原有的18万元资产、每年4万多元的结余,已变成28万元的房产(忽略房产增值部分)、10万元的汽车,还有约24万元的金融资产。
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