《新保险》周刊编辑：你好我们准备今年结婚，我去年买了
女性险，但男朋友一直都没买保险。我想帮他买点保险，但不知买什么样的保险好，能否请专家介绍一下。我的基本情况是这样的：我今年26岁，每月收入约4000元，有基本的
社保，每年保险费支出约3000元；男朋友今年32岁，没有固定的工作，收入高但不稳定，没有基本的社保，去年收入约20万元。（广州天河区陈小姐）
答：风险分析：结婚是一生中的大事，结婚后双方的责任感都比以前增强许多。目前陈小姐有基本的社保，但我国情社会养老政策实行晚，人口多且迅速老齡化，社会
养老金缺口巨大。据统计，市民到退休时所领到的
社会保险养老金只能维持到退休前工资水平的40%至48%。 就你们现在的情况看，组织新的家庭后，养老是主要风险；其次对于家庭的主要收入支柱，购买男性
重大疾病险与
意外险可以有效规避风险，保证生活水平不会因一些突发事件而降低。
险种设计：根据陈小姐家庭收入状况与需求：我们设计了以下险种：
钟爱一生分红
养老险20万 +附加钟爱一生提前给付重疾 20万+附加重疾豁免20万+附加
意外伤害20万
主要利益分析：
●养老金：从60岁开始，每年在保单周年日可领取养老金，一直到100周岁的保单周年日。保证领取468400元，如选择月领方式，月领金额为该保单年领金额的9%，首月领取1800元。
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领取次数
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1-3次
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4-6次
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。。。。
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40-41次
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领取金额/年
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20000/次
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21200/次
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每领取三年递递增1200元，依此类推
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35600/次
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祝寿金：如果被保险人生存至88周岁的保单周年日，领取20万元的祝寿金
重疾保障：在被保险人投保后20年内初次发生重大疾病可领取重疾保险金20万元。
保费豁免：发生重疾后，立刻豁免以后各期保险费，养老金积累不受影响
意外保障：被保险人还享有意外伤残保险金2万至25万 ,三度烧烫伤10万至25万
身故保障：如疾病身故，领取保险金218340至566800元；因意外身故，领取保险金418340至816800元。
计划综述：本计划从养老、重大疾病、意外等全方位对新建立的家庭进行了规划与保障，针对没有社保，又是主要收入支柱的男性提供了退休养老金、重疾保险金，使其不必担心日益增长的医疗费用。另外附加的意外伤残伤害保险金、保费豁免，这样你们以后不会因为各种突发的情况而使生活水平下降。
上述计划每年保费支出约20000元，仅占年收入的10%左右。因为你男朋友收入不稳定，建议可以采用10年缴的方法，在收入高时加大保费投入，同时加速保单现金价值的累积。在收入低时已完成缴费，坐享保单收益，同时也会获得公司额外分红收益。
