在我国养老保障体系中，除了社会基本养老保险外，企业年金和商业性养老保险是另外两大有力的补充。企业年金（通俗称企业补充养老保险）在未来潜力巨大，但由于在中国刚刚起步，具体的配套政策等还有待完善，而且最重要的是最终的选择权和主动权都在企业手里，员工个人是无法掌控的。而个人商业养老保险是可以由自己来决定是否购买，并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。

　　在通过个人理财方式准备养老金这一块，相对于基金投资而言，商业养老保险的长期收益率并不占优，但为何仍然要选择这一渠道作为个人养老理财的一部分呢？这是因为养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，与一般资金投资追求收益较大化原则有别，而保险恰恰有一个强制储蓄的特点，对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，购买商业养老险显得更为稳当，更有效力。同时，对于家族成员有长寿倾向的人群而言，选择养老保险就能够活得越久，领得越多，这是其它理财方式无法提供的。

　　养老产品宜选分红型

　　在准备将商业保险作为将来养老资金来源之一后，当然就是挑选合适自己的产品了。

　　但众所周知，由于受到中国保监会对于长期寿险产品2.5％内含收益率(复利)的封顶限制，前几年保险公司推出的固定利率养老保险产品年收益率都只有2.3％左右，很多人担心购买这样的养老金产品难以抵抗多年以后的通胀压力，使得到时候自己领取的养老金购买力发生侵蚀，难以满足预定的养老需求。

　　因此，在目前的低利率时代购买养老险这样一种长期储蓄险种，我们建议还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够一定程度上得到保险公司的补偿。

　　目前市场上不少公司都是有这类分红养老险提供的。其中比较有特色的是近期刚上市的平安钟爱一生完满退休计划和友邦金福年金保险（分红型）。

　　平安钟爱一生完满退休计划的养老金可以一直领至100岁，可满足绝大多数人的终身养老需求，同时这款产品采用递增型领取，养老保险金每三年递增一次，可有效应对通货膨胀。该计划保证最少领取20年，在88岁还能获得一笔与保险金额等值的祝寿金。重大疾病提前给付功能是该计划的第二大特色，该计划特别针对退休之前赚钱养家这段人生关键时期，设计了生命、重大疾病双重保障，一旦不幸得了大病，可以将主险身故时才能给付的保额，提前支付给客户。但在领取重大疾病保险金之后，客户未来养老保险金的领取丝毫不会受影响，还可以豁免本计划主险和保险期间超过一年的附加险的以后各期应交保险费。当然，这款产品可以参加分红，分享公司的经营成果。在中国目前所处的升息经济周期，随着利率的上升，客户有机会通过分红险获得更多的利益。

　　友邦金福产品在固定养老年金设计的基础上，则首次引入了增值红利和现金红利的双重红利组合，通过保单双重分红机制，使客户能长期分享未来经济发展和市场利率上浮的潜在收益，同时也可有效规避通货膨胀对养老所带来的影响。该产品提供了7种缴费方式，18到59周岁的人士均可投保。客户完全可以根据自身的经济情况来选择不同的缴费方式，合理设计养老规划。