客户概况

　　市民张先生45岁，几年前下岗了。下岗后，和妻子一起做起了小买卖。现在两个人每个月的收入都在5000元-6000元。儿子今年22岁，月收入1000元，基本可以满足自己的每日开销。张先生家中有20万元的存款，一直都存在银行。他们夫妻俩计划再工作8年退休。张先生曾经投资股市，自认为风险承受能力中等偏上。

　　家庭收支

　　张先生目前的家庭收入比较稳定，夫妻俩年收入在6-7万元左右。在满足基本生活的基础上每月会有一定的结余，家庭拥有银行存款20万元。张先生夫妇为下岗再就业人员，尽早进行养老储备是张先生夫妻需要解决的最大问题。张先生的儿子20岁已经就业，月收入1000元。张先生需要为儿子作长远规划，为其投入一部分再教育经费。

　　风险管理

　　银行存款作为安全性和流动性较好的金融资产，在家庭理财配比中必不可少。张先生家庭资产20万元，建议其中10万元继续在银行进行1年期定期存款，5万元可选择银行6个月以内的短期保本型理财产品，以备不时之需。

　　张先生曾经投资股市，自认为风险承受能力中等偏上。张先生此时可以适当选择一些公司业绩较好、市盈率偏低、行业有一定发展潜力的股票或选择前期投资业绩较好的开放式基金进行中线投资，但根据张先生家庭的资产状况，建议其风险性投资控制在30%的比例以内。

　　对于其余5万元资产，建议其购买中长期分红型保险理财产品。分红型保险理财产品以其投资收益稳健、本金复利增值、合理规避财务风险，同时兼具保险保障功能的优势越来越被广大市民所认可。

　　养老保障

　　首先，张先生和妻子要联系相关部门，保证其社会医疗和养老保险缴费的连续性，只有连续缴费并保证一定的缴费年限才能在退休后享受基本医疗和养老保障。其次，根据张先生目前家庭年收入状况和资产情况，建议每年从收入中拿出1-2万元，选择5年期缴费方式，在退休前进行商业性补充养老和补充医疗保障的必要储备。再次，年轻人工作变动较大，张先生也要督促儿子从月收入中节省100元，每年拿出1000元左右进行"强制储蓄"型商业保险 ，为将来的医疗和养老问题早做安排。

　　理财建议

　　A、不要把鸡蛋放在一个篮子里。综合考虑自身的家庭状况和风险承受能力，根据理财产品的安全性、收益性、流动性进行一揽子理财计划，按照不同比例进行资产配比。

　　B、作长远规划。很多家庭在理财规划中存在短视行为，仅考虑短期几年内的财务安排，而忽略了长远规划，但中长期的养老、子女教育和医疗储备是每个家庭必然面临的问题，需要尽早安排，做好规划。

　　C、进行“强制储蓄”。“聚沙成塔，集腋成裘”，只有通过长期、持续不断的积累，养成良好的储蓄习惯，才能实现财富的不断增长，真正成为财富的“主人”。