如何应付今后的养老，这个问题，在平均寿命不断延长、通货膨胀持续存在的今天，这一问题更具挑战性。如何在20年的职业年限中，有效地运用保险的理财 功能，为自己攒下不低于20年的养老金呢？在金融危机阴影不散的金融大环境下，以上这些也许问题也许是大多数人的困惑。

　　多元化投资，选择保本、增值的保险产品是比较明智的选择。保险作为一个强大的金融工具，是家庭对风险管理最为重要的一环。在家庭遭遇意外，诸如身故、残疾、重大疾病、失去劳动能力、失业等，不但有效地解决了经济上的负担，而且家庭未来的生活将得到保障。

　　与此同时，保险又是家庭理财的基础，与储蓄和其他投资方式有本质的区别，对于目前高通胀的考虑，其实保险公司在为客户提供保障的同时，也在一些保险产品的设计中在保障基础上附加分红利益，有抵御通胀的作用。所以，保险的意义,并不只是每月投入一笔钱，到期返还这么简单。所以，普通家庭的理财规划应该有以下四个步骤。

　　1.    现金规划。应该预留2-3万元作为备用金，可以用来在基金市场或银行的短期理财产品上做投资，有较高的资金变现性及短期收益。而按照目前的股票市场来看，应相应减少对股市的投资。

　　2.    远期规划，保险产品必不可少。家庭主要成员购买重大疾病，人身意外伤害等主险及附加险，可以给家庭今后的风险有个有力的保障，预算根据情况不同适度投保，但保额应不低于30万为宜，保费应该在1-3千元每年。

　　3. 做好了以上两点，就可以考虑进行保险投资。在通货膨胀压力下，最应考虑的是选购适合自己的养老保险，这其实是一种长期的投资。现在的养老保险种类多样化，有固定利率的年金保险，也有带分红的，也有部分收益固定的，这些都是新型的带有投资性质的投保产品。

　　当然，在通胀压力较大的今天，专家不建议购买固定利率的养老产品，因为为了的银行利率将有很大的可能会超过现在的投资收益水平，到那时，这些投资就完全失败了。

　　4.　投资些分红型保险。分红险比较适合抗风险能力一般的客户，收益也比较稳定，具有一定的抗通货膨胀能力。，比如某保险公司推出的安康重疾险就是集重疾保障、意外保障、养老保障、保费豁免功能等于一体的两全保险。出现风险，保险公司赔完保额还豁免未交保费，保险责任继续有效，生存期满还可以在约定的年龄一次性领取养老金祝寿。这种保险产品可以满足梁女士所担心的问题，既有高额的保障又达到理财的目的。又或者是另一款两全（分红）险，是一款储蓄、保全、增值、避税的理财产品。每年分红，累计生息，前期每两年领钱，从60岁开始年年领钱，终身领取，还可以给儿子留一笔免税的遗产。这些都是很优质的保险理财产品，普通家庭也可以承受，值得大家考虑。