问：你好，我想咨询一下我合适购买什么保险？现在从事汽车行业年家庭收入6万元有社保孩子2岁住房一套无房贷以为孩子购买10000元/年交保险含意外重大医疗教育分红项目。

　　您好！根据您的描述，我们的建议如下：

　　1、您家庭目前的保费支出已经超出合适的支出范围，家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10％。

　　2、您家庭目前的保费支出结构并不合理，我们从购买保险的原始出发点来看，购买保险实际上是为了避免因家庭成员发生意外而导致家庭生活水平下降，那么，可以看出，家庭主要收入来源发生意外，对家庭经济造成的损失要大于家庭中的其他人，因此，购买保险的顺序应当是先父母，后孩子，保险费用配比还可遵循6：3：1原则，即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应当占整个家庭保险资产的60%左右，为次要收入来源家庭成员购买的保险比例为30%，为孩子购买保险的适当比例为10%。在实际情况中，除了孩子的合适支出比例为10%外，您和您妻子的合适支出比例可按照您二人的收入比来确定。

　　3、在选择险种时，社保优先，其次才考虑其他商业保险，商业保险的选择中，首先考虑意外，其次才是重疾、寿险及养老保险等；对于孩子而言，如果年龄较小，则在意外险之外，还可以考虑意外医疗；而无论是大人孩子，对于教育险、养老保险等可以说是储蓄性质的险种而言，优先顺序都要排在意外、重疾等可能影响当前生活的保障需求之后。并不清楚您目前为孩子后买的具体险种，但从您的介绍上来看类似于一个分红的教育金保险，附加重疾，此类保险您需要特别关注有没有保费豁免条款，即一旦投保人发生意外或疾病，无法支付保费，保险公司将会豁免剩余保险费，保单将继续生效。

　　4、在这个险种购买顺序基础之上，您应该考虑的其实就是如何在合适的支出范围内获得更多的保障。当然，上述险种购买顺序并非是让您去一样一样死板的按先后顺序购买，实际上，应当这样理解，如果是合适支出的保费并不足以购买全部险种，那么，最不应当购买的就是教育险、养老保险等储蓄性质的险种，然后才是寿险、重疾等。

　　5、需要注意的是，各险种都不建议购买返还型保险，此类险种往往缴纳的资金较多，但实际上等于是卖给您一个长期定存，然后用给您的定存利息去做一个相应的消费型保险，所以您还步入直接购买没有返还的消费型险种，剩下的钱去做一些其他的投资。我们以之前媒体所举的一个例子来看：假设现在有一款纯消费型的意外险，每年的保费是500元。怎么把它打造成返还型意外险呢？很简单，我问你收取12577.30元的保费，其中500元直接视作购买那款纯消费型的意外险，剩下的12077.30元则存入银行，按照一年定期存款4.14%的收益率，这12077.30元一年后就变成了12577.30元，我把这笔钱如数奉还，一款返还型意外险就顺利收工。

　　6、考虑到您夫妻二人的合理支出保费为5000元/年左右，平均每人2500元/年，这个额度应当可以支撑每人30万意外、10万重疾（从目前重疾所涵盖的疾病来看，大多数病种目前在全国各地的平均医疗费用为5-12万元，因此不建议重疾险保额超过10万），此外还可考虑一定的寿险，在家庭所需要的保障都补充完成后，剩下的资金则可考虑购买养老等险种，当然，养老险种一定是返还的。