问题：专家，您好！我姓刘，今年30岁。目前手头有闲置资金3千万元，不想冒太大风险，想做储蓄，债券之类的投资，怎样做可以得到相对的高收益？

　　答复：您好！

　　收益和风险永远是成正比的。根据您的描述，您现在的投资目标不是赚取很高的收益，比如做期货，黄金，外汇等投资，而是需要资产的保值增值。因为您的资金量比较大，无论是存款，做理财产品，还是其它投资都是比较有优势的。

　　在做投资之前，首先要考虑的是您的保障。主要考虑养老和医疗保障的问题。您可以通过保险，投资这两个途径来解决养老的问题。它们的不同之处在于，通过保险来解决，投资风险很低，可以做到专款专用，到期可以每个月固定时间领取养老金。通过投资的方式，风险相对会高一些，但是会得到较高的回报。医疗的保障是投资所不能解决的，保险可以根据您的需要做相应的组合，达到较人性化的保障。

　　接下来就是您的资产组合配置。通过资产组合配置既可以分散风险，又可以提高整体收益。以下的资产组合配置供您参考：储蓄+银行理财产品+国债+集合信托产品+打新股。

　　储蓄和银行理财产品可以做短期配置，配置比例为30%：储蓄的优势在于可以随时变现，期限非常灵活，配置一部分短期储蓄以备不时之需和再投资之用。银行理财产品短期的有1天的、3天、7天、14天、1个月、3个月的，期限也比较灵活。理财产品的投资收益比银行的定期储蓄利息要高，如银行的3个月定期存款，利息1.71%，三个月理财产品收益在2.8%-3.1%左右，是定期储蓄的1.6倍左右。银行理财产品在选择时要看清产品说明书，如是否保本、投资标的、投资币种、计价货币等等，如果该产品的投资方向为股票、基金、汇率、大宗商品的，建议慎重考虑。您可以多考虑投资方向为银行间拆借、票据、货币市场工具、债券市场的产品。

　　国债做中期配置：国债又称金边债券，安全性非常高的投资工具。5年期定存年化收益为3.6%，3年期国债年化收益为3.73%左右。可以考虑配置3年左右的。配置比例为40%。

　　集合信托产品配置比例20%-30%：集合信托主要在信托公司和各大银行的私人银行部发行。由于其有严格的风控措施、良好的口碑且认购门槛高，各银行主要为高端客户来推荐。一般300万的认购金额，年化收益可以达到9%-10%，600万以上的认购金额，年化收益可以达到11%-13%。合同上是不写保本保收益的，但是从风控措施上比如优先级、次级结构，担保公司做担保，质押物，抵押物，来为客户的本金和收益起到较好的保障作用。在配置信托产品时要选择有品牌的信托公司，看清信托投资项目，投资期限，了解风控方式和相应的风险。集合信托产品的期限主要为1年和2年，可以做中期配置，也可以到期后本金、收益再投资到下一期产品中，做长期配置。

　　如果您时间比较自由，可以配置打新股这类投资。一年的收益可以达到6%-10%左右。配置比例在10%左右。根据现在的市场情况，股市回暖迹象比较明显，配置少量的股票型基金也是不错的选择。年化收益可以达到10%以上。由于您的风险承受能力不是很强，建议您暂时的配置比例不要超过1%。

　　最后，需要提醒的是由于市场是在不断变动的，在有大的政策出台，影响到市场剧烈变动的时候，您的理财规划也要做相应的调整。