胡先生，57岁，公司部门经理，年收入12万元。胡太太，55岁，刚退休。夫妻俩有一个儿子和一个女儿，都已经成家开始独立生活。已经退休的胡太太和即将退休的胡先生过着比较舒适的生活，子女都已成家，于是开始规划自己的老年生活。
面对震荡的股市风波，夫妻俩撤出了大部分的投资，决定通过购买保险规划自己未来的老年生活。在保险代理人的指导下，购买了一份10万元保额的终身养老险，5年缴费，65周岁领取养老金，每年交费14万元。回到家中仔细核算后，发现到100周岁的时候领到的养老金居然还达不到自己所交的保险费。对此，夫妻俩十分困惑。
案例分析：
对于胡先生夫妻俩的困惑是十分好理解的，出现保费倒挂的原因主要有：一是夫妻俩的年龄偏大，致使保费偏高；二是由于购买的是终身型保障的养老险，比定期型同类险种的保费偏高。
养老险是针对老年生活提前进行规划，包含身故保障，同时可能兼顾分红等功能的险种。这类险种保费受年龄的影响较大，年龄越大，保费越高。因此，这类险种主要的购买人群是提前规划老年生活的青少年和中年人。
上述事例中可以了解到，胡先生夫妻俩的年龄明显偏大，购买养老险已经不太划算。因此，可以购买投连险或者万能险来代替养老险。此外，从目前的情况来看，夫妻俩都拥有社保，胡太太已经退休，胡先生也即将退休，目前夫妻俩的需求是：健康、养老和意外。
建议：
通过对胡先生夫妻的需求分析，建议夫妻俩在购买保险时可以选择重大疾病险、住院医疗险和意外险；养老方面，可以购买投连险或者万能险来代替，或者为子女购买投资类险种作为养老的储备。
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