虽然不少“70后”都意识到了养老责任的压力，但真正通过商业养老险来缓解养老重担的却并不算多。“很多人想到，但没有做到，这是现代人处于养老困境的一大重要原因。”在日前恒安标准人寿携手新快报举办的养老主题论坛上，广东金融学院郭颂平副院长、中山大学岭南学院风险管理与保险学系宋世斌副教授等业内专家针对养老险现状发出了感慨。而面对市面上众多的商业养老险产品，专家们建议，市民投保前要根据自己的养老情况做好规划，根据养老金的需求水平来量身定制。

　　根据分红选保险不少市民代表向专家表示，现在的养老险产品很多，自己虽然想投保，但却有点挑花眼了。对此，郭院长建议说，选择养老险产品有两个关键点，“一是要选好的公司，养老险一般会伴随人的一生，因此不能只看价格，而必须选服务好的公司。二是要选择适合自己的产品，否则再便宜也不算是物美价廉。”

　　恒安标准人寿广东分公司副总经理王家朝解释说，目前市场上的养老保险包括传统分红年金产品及其他新型年金产品（用投连、万能、累计式分红作为积累方式）。“传统的养老险预订利率是确定的，日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，适合理财风格保守且不愿意承担风险的人群。在预订利率之外，这类产品还有不确定的分红利益，分为现金分红和保额分红两类。现金分红在每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。而传统分红以外的其他新型产品一般采用账户式管理，让客户的养老金储备和领取更灵活自由。除了定期定额储备自己的养老金外，客户还可以随时根据自己的财务状况和经济发展水平追加储备，保证退休收入水平，确保退休生活质量。而退休时再行使养老金选择权，让退休计划更自由。”他建议市民，可以向专业的保险理财师咨询适合自己的养老险产品。

　　测算养老金额度专家们发现一些市民在投保养老险后就把保单束之高阁，往往只是到退休后要支取养老金的时候才会想起来还有这样一份保险，但那时却总会发现当年的投保并不能满足当下的需求。因此，根据自己的风险喜好等具体情况选择了养老险种之后，测算出自己需要的养老险金额就是一个关键环节。来自恒安标准人寿的客户经理表示，要测算养老金的需求，先要根据客户年龄、目前收入、通货膨胀等因素帮助客户估算出未来收入趋势。其次，要结合客户不同身故年龄、现在的生活水平、通货膨胀等因素，帮助客户测算未来的养老费用。当然，还要结合上述两点和客户的交费能力、养老金筹集方式，如有无社保及企业年金、财产性收入等找出养老保险的缺口。这些都做完了，最后才是为客户建议合适的养老保险额度。

　　选对领取方式作为未来的养老保障，养老保险设定的领取方式也一样重要，专家建议市民要根据自己的实际情况选择适当的养老金领取年龄、领取方式。“领取年龄可以与退休年龄衔接，男性60岁，女性55岁，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。而其他领取年龄更适合有提前或延后退休的人。”王家朝并不建议大家选择一次性领取养老金，因为一次性领取长期养老功能并不强，更适合希望继续享受工作乐趣或对于其寿命不够乐观的人，也可以作为一笔晚年的特殊应急资金。“毕竟大多数的投保人还是希望通过分期领取养老金解决寿命太长的风险。”