四大理财目标如何实现
张小姐现在最大的困扰就是如何使家庭资产在比较安全的情况稳定增值，想请教专家，为她的家庭理财提供一份合理的建议。
张小姐想知道自己的保险是否合理，是否需要调整？
小孩1岁半了，为小孩今后教育筹备资金，如何安排？
等小孩3岁上幼儿园后，张小姐重新工作，月薪可能4000~5000元，这时候想购买一部10万元左右的经济型家庭小车，不只是否可行？
目前张小姐一家三口住的房子比较小，只有60平方米，两年内希望购买一套90平方米的房产，是否可行？
专家建议一：资产配置分析与具体理财建议
家庭财务状况分析
从简单的家庭财务数据分析来可看，张小姐家庭的财务特点主要体现在：固定资产比例过高、金融资产比例过低，且在金融资产中，收益率较低的存款类资产占到三分之二以上，基金等较为主动的生息资产占比不足三分之二，从而导致家庭整体资产收益率相当低。也正是因为这样的资产结构，该家庭的收入几乎全部为被动收入(工资薪金收入)，几乎谈不上有什么主动性收入(投资类收入)。如果将来想要财务上较为自由，目前的结构和状态下就显得比较困难了，亟需调整和改善。
理财目标分析及对策
经过对张小姐家庭的财务状况、具体数据测算及预估，我们给出以下简要分析。
关于两年内买房问题。虽然张小姐没有说将来是再购买一套90平方米左右的房产，还是换购一套比现在大些的房产。因此我们分两种情况讨论分析。
如果要购买一套90平方米左右的房产，假设单价与现有房产差不多，也就是在15000元/平方米左右，那么总价大约135万元。由于新近的房产调控政策，二套房首付首付至少五成，需要近70万元，即便未来政策松动可以采用三成首付方式，首付款大约需要30万元。加上税费、装修款等，至少手里要有40万元左右现金。
在未来两年内，该家庭的收支状况如与今年相当，实际结余约为5万元/年，两年大约可以攒下10万元。加上现有的12万元金融资产，两年后手里的现金资产不会超过22万元。
因此，从实际的经济能力来看，该家庭未来只能选择“以大换小”的方式，来改善居住条件。
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