问题描述：专家，您好！我今年23岁，是大学刚毕业的工薪阶层。现在手上有3万块存款，每个月工资2500元，也能固定存入500元左右。现在想投资理财，但是又不知道怎么操作？请专家赐教！

　　答复：您好！

　　一般而言，理财前应当先准备应急准备金（6-12个月的日常开支），建议以现金、货币基金、定存等工具组合使用，在保证应急准备金的流动性的情况下，尽可能提高收益，其余资产及每月的剩余资金需要按照您不同的理财目标进行分配。

　　任何理财产品的选择，都需要基于您的理财目标，也就是您在某一段时间内想将钱花在哪些具体的方面，如买车、养老、旅游等，这些目标将指引您如何使用现在和未来的钱，并且在未来不同的时期给予指引。理财目标包括购家庭旅游计划，购置新物品等短期目标，也包括退休养老，子女教育等长期目标，在列出您所有的理财目标之后，您可以根据这些目标的重要程度、所需要的资金，以及目前可支配的资金等，来确定如何将目前以及未来的钱分配到这里理财目标之中，但应注意目标需要现实可行、具体，尤其长期目标需要可视未来收入状况进行灵活调整。

　　在理财目标确定之后，才能确定资金的投资期限、风险承受能力等，从而确定适合自己需求的理财产品，例如：从资金的投资期限来看，10年以上的投资，分红型保险、指数型基金都是不错的选择，但如果对资金的流动性需求较高，需要随时可以取用，那么货币基金、债券基金等更为合适，而流动性较低的保险产品和波动较大的指数型基金则显然不合适；另外，也需要从资金的安全需求来选择理财产品，如以投资为目的、风险承受能力又较高可以考虑多配置股票基金，而如果风险承受能力一般的话可考虑多配置稳健型的混合基金，风险承受能力较低的话可考虑多配置债券基金。

　　在选择产品时，您可以按照之前所述，从自身的流动性需求、风险承受能力、投资期限等出发，选择与之相配的产品。如果目前并没有特别的支出需求或者理财目标，是从闲钱投资的角度出发，资金可以进行3-5年以上的投资，可考虑进行基金定投，每月定投在偏股类基金中的金额最好不超过您每月收入在扣除日常开支后的一半，其余的可以考虑债券基金、债券、定存等固定收益类产品。

　　偏股类基金的选择上，建议选择风格灵活、抗震能力较强的混合型基金，如兴全趋势、博时平衡配置、兴全可转债、嘉实主题、易方达策略成长、富国天瑞、华夏回报等，其中华夏回报和兴全可转债基金由于特殊的投资策略，风险要低于一般的混合型基金，可能更为符合您的需求，如果希望风险更小，可考虑增强型债券基金。

　　而且，越是临近资金使用期限时，更应逐步减少混合型基金的定投，转而投资债券型基金，以降低组合的整体风险以保障收益和方便取用。在需要取用资金前，也需要提前关注市场，选择一个较好的赎回时点，另外，如果未来市场再度出现单边上涨，市场估值运行至较高区间（如市场平均市盈率像07年一样涨至40倍乃至更高，此时市场泡沫较多、投资风险较高），需要及时将投资转移到风险较低的产品中或者获利出场。