现在有许多保险，都具备了投资理财的功能，而且对于增值的考虑，不少人也会选择一些自己并不需要的保险进行投保，也有一些人认为保险这种东西自己并不需要，其实，这两种选择和想法都是有失偏颇的。因为，在我们的家庭组成中，有一些保单是必不可少，不论它是否具备增值功能，也不论自己需不需要。

　　首先，就是养老保险，养老保险是劳动者在年老退出工作岗位后，由政府提供物质帮助，保障其基本生活需要的一项社会福利制度。是否考虑到，３０年后谁来养你？以前是养儿防老，可现在的夫妻只生一个，未来孩子不仅要赡养各自的父母，而且自己的父母还有父母，孩子的肩膀是无法承受这样的压力的。因此，提早考虑自己的养老问题，从３０岁起交付养老金，每年６５００元，交满２０年。５５岁起每月领１０００元，可持续领取２０年。总共交１３万元，领２４万元，收益非常明显。

　　其次，是医疗保险，医疗保险是医疗费用保险的简称，是提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。医疗保险的作用是当被保险人发生大额医疗费用支出时，可以得到经济上的帮助。人不可能一生没病，如果一旦生病，所带来的后果是一连串的，因此，像一些家庭会一起投保了重疾险，每人保障额度１０万元，每人每年交费４０００多元，交费２０年，如果得大病赔付１０万元，如不得病满期时则返还１０万元。

　　其三，是意外伤害保险单，意外伤害保险是指投保人向保险公司交纳保费，在保险期内因发生意外事故致使被保险人死亡、伤残、支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险公司按照合同的规定付保险金。都知道飞机比火车出事的概率要高，蹦极的设施再安全也会有出错的时候。城市的车辆越来越多，开车的人也越来越容易焦虑，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件，而生命中错误的一次碰撞，总要有人来买单。例如，买一份意外险１００元，保障额度５万元。意外导致的医疗费１万元，包括小病的住院、手术、门诊、挂号费、猫抓狗咬全都可以获得赔付。

　　其四，是子女教育保单，教育保险又称教育金保险、子女教育保险、孩子教育保险，是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。当家庭养育小孩之后，孩子的教育问题更是提上了主要日程，因此，教育保单尤为重要，教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金。在孩子１～１７岁时期，每年交１万元左右，１７～２５岁共返还２４万元。可以保证专款专用，作为孩子的教育金、创业金和婚嫁金。另一种方式是买万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金。

　　最后是避税保单，按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地购买投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用交税的遗产。遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险，为退休后的生活提供进一步保障。另外，无论被保险人在或不在，养老保险都可以持续领２０年。只要将受益人的名字写成子女，就可以规避遗产税。万能寿险也是同样的道理，将受益人写成孩子的名字。存第一次钱后，随时存，随时取，身故后所有的保险金都将属于受益人。