养老规划保险“一马当先”

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[导读]：由于下岗的原因，家庭收入与社会保障相应减少，使家庭的理财需求发生了根本性的变化。这类家庭的理财需求成为社会倍加关注的热点。

　　张先生首年保费合计36813元，缴费10年。在保障期限内享有至少15万元的人寿保障、30万元的意外伤害保障与10万元的重大疾病保障。

　　张先生66岁至80岁领取保险金用于补充养老，共15年，考虑到通货膨胀的因素，保险金每年递增3％。如果张先生经营状况良好，建议每年追加安盈丰瑞投资连结险保费15000元，按中等红利及投资回报水平测算，整个保障计划中张先生共可领取约100万元，作为夫妇二人安享晚年生活的坚实保障。

　　理财点评：

　　对于年近半百的张先生夫妇而言，理财计划的首要重点，确实应该落在养老问题上。该份计划书利用商业保险来补充张先生夫妇养老资金的不足，值得推荐。

　　不过，从具体的计划我们可以发现，这份计划书中也存在有待改进的地方。一般来说，一个家庭的保险支出费用，不宜超过家庭总收入的10%。对于张先生夫妇而言，他们年收入为10万元左右，两人的年龄又偏大，如果按照该计划书的规划，每年保费支出为至少37545元，明显偏高。而补充两人的养老金，其实也还有其他方式可以尝试：比如尝试做基金定投和购买其他的理财产品。而且一旦支付的保费比例偏高，张先生夫妇需要帮儿子提供的30万买房贷款首付，就可能需要从45万元的流动资金里划转，这样也可能影响他们的经营业务。建议理财师是否可以适当降低投保费用，而增加其他类别的投资以达到同样的效果。

　　因此，中老年人的理财规划中虽然要着重关注养老问题，但是理财规划中各类投资的比例配置，却值得好好推敲。

　　保险计划组合明细如下:

　　产品保额缴费期首年保费领取

　　安联超级随心两全保险（分红型）3万元10年29221.5元66~80岁分15年领取，每年领取金额递增3％。超级随心分红险按中等红利水平及累积生息利率测算，投连险按平衡型账户中等回报测算。66岁领取2.1万，此后逐年递增3%，80岁可一次性领取祝寿金约14.4万元，累计领取总额约55万元。