张小姐和丈夫陈先生5年前结婚，如今两人都30岁，孩子已经3岁。由于两人平时都要上班，陈先生就把母亲接过来照顾孩子。张小姐在一家外企上班，而陈先生在一家私企做主管，两人税后工资加起来约有1.2万元每月。张小姐的婆婆也有自己的退休金，可以负担自己的日常开销。

　　另外，每月张小姐夫妇还可以拿到单位各种补贴约3000元，他们还有一套房子用于出租，每月有2500元的租金收入。这个三代人的家庭每月的基本生活开销在4500元左右，加上两套房子每月供需还贷6000元，同时孩子的教育费支出每月约1000元。张小姐的家庭月结余为6000元左右。目前，家庭现金及活期存款大约为4万元，股票投资6万元。为了规避家庭风险，张小姐为自己和家人购买了各种保险，包括意外险、养老险、重大疾病险等，每年保费支出近3万元。

　　目前，张小姐的理财目标是孩子的教育基金，以及自己和丈夫以后的养老生活，她希望自己50岁之后就可以退休，且晚年生活水平不能低于现在。那么这对小夫妻从现在开始该如何理财才能实现这两大目标呢？

　　首先，先来分析一下张小姐提的第一个理财目标：孩子的教育基金。孩子目前三岁，马上就要上幼儿园了，由于上学年龄是固定的，因此教育费用支出受到时间的限制。采用保险来实现教育基金是一种最稳健的方式，一方面具有半强制性储蓄的功能，另一方面又能通过保险公司专业人员的运作获得较好的收益率。

　　同时，张小姐还可以选择定期定额投入基金来积攒教育金。到孩子上大学还有15年。预计目标支出金额大，如果不及早投资恐怕很难实现。在相同的条件下，如果投资期限越长，投资风险可以降低，以获得略高的回报。因此对于教育金目标，建议定期定额投资股票型基金来实现。因此每月定期定额1000元投资混合型基金，预计投资年回报率8%。

　　接下来再来看看养老目标。张小姐的养老目标显然不仅局限于基础养老，对于那些对养老质量较高的人群来说，还要做好补充养老金的准备。补充养老金部分的配置手段有很多，包括购买养老保险、以房养老、投资基金等。张小姐准备提前退休的时间距离现在长达20年，除去每月用于教育金投资外，剩下的闲钱可用于养老金筹备。

　　根据家庭总资产情况，张小姐一家属于中等偏上风险承受能力的投资人，可以制定风格偏积极的稳健型投资方案以支应退休理财规划。建议股票投资15%，股票型基金20%，房产50%，债券基金15%。到了张小姐50岁的时候，就能获得很不错的养老待遇了。