养老是每一个活着的人必需要碰到的问题，社保基本养老保险只有30％左右的替代率，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％～40％，因此在有了社保的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，一般参保20万元左右的商业养老保险比较合适。在当前银行利率走低的背景下，购买商业养老保险应注意以下几个方面。
首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。
在银行利率走低的背景下，应尽量选择具有分红功能的养老保险。商业养老保险大致可分为传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率的限制。
其次，可适当缩短缴费期限。
商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式。对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。在银行利率走低的背景下，缩短缴费期限比较省钱。
第三，早买比晚买好。
对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较少。
最后，商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来。
商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
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