【理财方案】

　　目前张先生家庭理财需求可分为短期目标，中期目标和长期目标、短期目标主要集中在能否每月增加2000元左右的收入以覆盖当前的育儿支出；中期目标希望解决孩子的教育支出问题；远期目标希望解决夫妻养老的问题。

　　育儿的月消费是刚性支出，无法缩减，但夫妻双方每月的生活支出和信用卡透支则应该压缩，如果每月信用卡透支控制在1500元以内，则家庭可实现收支平衡。同时在银行加息的刺激下提前偿还部分贷款，也可以有效降低每月的还款支出，以实现家庭收支的盈余。

　　从中期目标来看，孩子两年后就将入托，接着就是小学、中学直至大学。对于张先生家庭来说将是一笔长期的巨大的教育开支。首先，张先生夫妇必须努力工作确保收入的稳定性并能逐步增加；其次，要建立家庭保障计划。以夫妻双方为被保险人，以孩子为受益人购买保障功能较强的寿险产品，防止意外事件对家庭经济带来的影响；最后就是通过房产、股票或者基金等投资行为，实现家庭财产性收入的增加。

　　从远期目标来看，张先生夫妇的养老问题应该从现在就考虑，对家庭经济状况进行压力测试，以不影响家庭基本生活为原则，适度将部分闲余资金用于基金定投，随着将来家庭收入增加，基金定投金额可逐步增加，有条件的情况下通过投资房产、股票或者黄金等其他投资品，以实现家庭财产的保值增值，为将来的养老规划奠定基础。

　　“现在，国家加大了房贷的限制，防止炒房。但是就现在的经济形势来看，楼市在短期内只能说不会大幅度上涨，但是一定不会大幅下降。因此，张先生可以考虑在楼市上进行投资。”AFP理财师杜兴说，昆明的城中村拆迁也还需要很长的一段时间，租房的状况也会特别好。

　　结合目前张先生家庭财务状况，张先生可考虑首付10万元，购买一套总价约20万元，建筑面积40平米以内的小型住宅类公寓，贷款10万元，期限30年。

　　张先生家庭投资该套住宅类公寓可完全符合当前二套房贷政策。投资该套房产，张先生家庭每月需偿还贷款650元左右，可使用公积金进行还款，不会增加太大还款压力，而公寓出租后每月可实现1000～1300元左右的收入，租金收入可用于规划孩子教育金和夫妻养老金。在房屋价格合适的情况下出售该套投资性房产则可为张先生家庭带来一笔数量可观的现金流。（文章来源：银率网）