今天我们主要想和大家谈得更深入一点，因为其实退休规划是一个非常漫长的理财过程，少则一二十年，多则四五十年，在这样一个长期理财行为里，大部分数值其实是比较容易发生变化的，最好不要设定后就一成不变，不然很容易导致不符合实际需求。
不能仅以当前预期寿命去计算
绝大多数人，包括部分财务规划顾问为客户做退休财务规划时，都是根据当前预期寿命来制订退休后所需的退休资金及投资回报率等，但随着社会经济的发展及现代医疗水平的不断进步，其实在漫长的几十年规划期间，这个数值是会变化的。
比如2000年时，65岁的美国人，预期寿命为17.5年，意即预期死亡年龄为82.5岁，但到了2005年，他们就发现，统计学家告诉他们有超过25%的美国人会活到90岁。假若他们当年在65岁退休之际，是根据82.5岁的寿命目标做的退休财务规划，那么至少有25%的老年人在82.5岁时已用尽退休资金，但却将“多活”7.5年。因为美国人在做退休财务规划时，一般会设定为“在生命的最后一刻用掉最后的储蓄”，所以这部分人很可能因为“活得太久”而陷入老年破产的不幸状态。
而在香港根据香港政府统计处公布的数字，2003年出生的男婴之预期寿命为78.6岁，而女婴则为84.3岁。那么2003年时已届65岁的男士呢？平均而言，他们约有65%机会可存活至79岁，23%机会活到90岁；2008年为65岁的女士，则约有60%机会活存至85岁，38%机会活到90岁。若以预期寿命即男士78.6岁，女士84.3岁来制订退休财务计划，那便会出现很多人提早用尽退休资金的问题。
可见，在退休财务规划上，本地区预期寿命数字能提供的参考和实用价值，远不及尚存人口之寿命及人口比率分布所能提供的信息有价值得多。
为了避免“在80岁破产”，预防“活得太久”的风险，在退休规划过程中，关于“退休后还将存活多久”这一数值，不一定完全将当地整体人口的平均预期寿命照搬照套过来，最好能找到更精细的数值，或者在平均数值上再往后多延长几年，给自己一个缓冲的空间。
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