我今年30岁，长沙某私营公司技术主管，月均收入约4000元；太太是某单位医院护士，月均收入约1500元。目前家有存款约15万元，股票现值15万元。由于我目前没有参加社会基本养老保险，而且工作稳定性较差；而妻子收入低，且仅有社会基本养老保险，想到年轻时辛苦奋斗，但家庭未来的养老可能并无保障，请教理财师该如何进行专项养老理财。——长沙汪先生

　　浦发银行长沙分行注册金融理财师（CFP）张珊

　　理财分析：根据目前的养老政策，以1997年后工作的人为例，社会养老金包括两部分：基础养老金是当地平均工资的20％（以2005年长沙地区工资水平测算约为300元），个人账户部分按照工资的8％提取，假设月工资2000元，年提取2000*8％*12＝1920，月个人退休金账户约500元，且仅发放10年（均为现值，30年后体现出的合计金额约为2600元）。退休10年后的基础养老金肯定不够”养命钱”，所以筹备养老金是必须的。

　　老年后的大病，意外情况增加及额外负担是基本医疗保险不覆盖的。所以应该趁早购买大病、意外保险等，因为年轻时购买此类保险往往准入低，费率低，可得到终身保障。

　　在养老理财的投资产品选择方面，应该选取风险适中、收益稳定的产品，如绩优股、基金、AAA级债券，也可以趁年轻选择投资商铺，容易出租或增值性强的房产，将租金作为年老后的持续性补充收入。

　　理财建议：1.汪先生希望退休后享有目前的生活水平生活20年，且每年旅游一次，按目前的费用水平约需2万元／年，按4％的通胀率计算，30年后该笔费用需6.5万元／年。

　　2.按照一般的理财投资方法，汪先生可以采取2种方式进行养老理财：一种方式是坚持30年定期投资，年投资2万元，年回报率持续4％（也可年投资1.5万元，回报率5％或年投资1万元，回报率6.5％），投资方式可以采取基金定投较为便利；

　　3.第二种方式是一次性全部投资，根据汪先生的投资风格测试，较为适应中等风险投资，按照5％－8％的中等风险平均收益率测算，建议投入25万元，60％在股市逢低介入购买大型蓝筹股；40％以同样方式投资南方、华安、嘉实等稳健绩效型基金公司的基金，基金组合可采取债券型＋平衡股票型。

　　4.老年生活的另一大风险是大病或意外导致身体伤病的风险，建议汪先生趁年轻购买一份大病保险，应该选择品种较多且包含意外致病残型的保险。（文章来源：经济观察网）