1.白领——大多有社保更应选择年金类产品

　　白领群体的家庭收入以工资为主，少有其他稳定来源，家庭负担重，闲钱少，爱精打细算，关注资金使用效率。由于未来养老不可避免，应该具备一定的紧迫感，对当下有更好的规划。建议从现在起，除了购买足额的意外保险转移风险外，还应该每个月拿出几百元，有计划地储备，既不影响目前生活水准，又能够借助“时间”和“复利”进行财富积累，因为养老险保费与投保年龄成正比，越年轻保费越便宜，并且红利的积累更划算，收益空间也较大。

　　白领群体大多有社会保险，比较容易理解和接受社保这类定期领钱且领取金额确定的方式，偏好在投保时即可知道退休时的基本领取利益的产品，因此更应选择年金类产品，养老年金产品所提供的DB方式，收益稳定，给付明确，值得这一群体考虑。

　　2.金领——替代率过低配备足够的商业养老险

　　目前金领群体的收入水平远远超过了社会的平均工资，据专家初步测算，超过平均工资3倍者，未来社保替代率可能会低于30%，根本无法保持退休前的生活品质，金领群体有闲钱，选择的投资理财方式也比较多，但是在养老上应配备足够的商业养老保险。

　　高收益产品的安全性稍差，风险较高，在安排养老资产时应考虑随着年龄的增加，主动减少高风险产品在整体资产中的比例，即年龄越大养老资产中高风险产品的比例越小，而一些养老保险产品给付金额更明确，强制理财的功能也更强。

　　建议选择能够保证最低领取年限和保额分红的养老保险产品，这类产品能够保证保单的有效保险金额不断提高，客户通过分享保险公司经营成果，实现养老金领取水平递增，抵御通货膨胀。

　　3.中小企业主——生意有风险安排与企业经营绝缘的养老金

　　虽然有颇为殷实的身家，但生意的运转和发展，对企业主本人依赖度高。没有时间打理财务，财务方面的知识和意识欠佳，通常将家庭自有资金与企业资金混用。所面临的问题是，生意一旦出现问题，家庭资金也面临风险，需要有一份相对安全的、与企业经营绝缘的、专属于家庭成员的资金安排。

　　投保商业养老保险可作为养老金缺口的有效补充，因中途退保会损失，因此商业养老险有强制储蓄的作用，做到专款专用。同时相对于基金股票等产品，养老年金保险给付金额更明确，对交费期有严格的规定，强制理财的功能也更强。在通过简单的测算推算出未来养老需求缺口后，就可以根据缺口选择保险额度，用确定的钱做确定的事。（文章来源：沃保网）