目前可以养老的工具大约有社保养老、企业年金、商业保险、金融投资、房产和收藏品投资等，普通人可能仅寄希望于社保养老，不过对于追求高品质生活的现代家庭，选择的时候会更注重风险保障以及可观的投资回报率。如何有效平衡兼顾这两者？理财专家给出了"投连+分红"的新模式。

　　35岁的王先生在一家外资企业负责管理工作，有稳定的收入，目前年薪40万元左右。妻子的收入虽然没有他高，但是也很稳定，年收入在12万元左右。他们有一个可爱的儿子。有房，有车。夫妻双方都已购买了重疾险和意外险。王先生打算抽出100万一次性进行养老规划，希望在自己55岁时，就能够有足够的资金安享晚年。

　　纵观投资市场，王先生认为十个月来股市缩水了一半多已经基本见底，很多人对股市的信心大受挫折。不过，当多数人不看好的时候往往正孕育着难得的投资机会。自己工作忙，也没有时间盯行情，在相对低位提前抄底选择投连险，是既稳健又精明之举。

　　听朋友介绍，在中行、农行等银行网点，友邦保险的"聚财宝B款（投资连结险）"和"永丰宝（分红型年金险）"两款投资型保险特别受到客户的关注。为此，王先生对14家保险公司的投连账户收益进行了专门研究。2008年上半年股票市场不景气的情况下，友邦的股票型投连账户、混合偏股型投连账户、混合偏债型投连账户及债券型投连账户的亏损率均低于平均亏损率。而友邦的货币型投连账户平均收益为1.08%，友邦"货币市场"投资账户才运行几个月收益率已有0.4%，看来友邦的投资管理确实有过人之处。

　　了解了王先生的需求和想法后，理财专家建议，可以先安排60%-70%的资金选择买有保底收益的分红型养老年金保险，如友邦"永丰宝"，这样可以安全地储蓄养老金，更重要的是，分红险可以直接锁定将来的收益，也就是可以明确自己将来退休后每月（每年）可以领取的养老金有多少。然后按30%-40%资金去购买友邦"聚财宝B款"，虽然未来的收益无法锁定，但可以通过长期的理财积累，追求未来几十年市场带来的更高收益，同时可以在未来不同阶段对投连险账户的风格进行自由的调整。

　　精明的王先生也依据友邦"聚财宝B款"和友邦"永丰宝"产品细则，做了仔细的产品分析。依照国际上投连险的历史数据，持有投资连接险10年以上，其年平均回报率一般在10%以上，以10%的假定年回报率来看，自己如果投资40万的友邦"聚财宝B款"收益可能约达到100万！而购买六年期总保费约60万的友邦"永丰宝"，到88岁时，累计可以领取年金979200元，还有满期现金给付170000元，按照假定的中等红利水平，约产生累计现金红利57万元，总计达170万元。这样既能确保在子女教育期、子女婚嫁期、子女创业期、自己及子女退休期等人生各个阶段财务规划的万无一失，又能极好地抵御通货膨胀，保障自己安享晚年生活！（文章来源：和讯网）