工薪家庭怎么样安全养老？

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[导读]：刘先生家庭年收入15.7万元，每年节余10.54万元，家庭结余处于较高范围，无房贷压力。

　　保险规划

　　先保障大人再保障小孩

　　在疾病保险方面，建议刘先生和刘太太配置一份万能险，然后还可以同时附加住院费用补偿型和住院津贴型的保险，这样一来医疗保障就会全面很多，大病小病都有保障，费用两人合计大约每年是13000元，每人有20万元的重大疾病保障。

　　孩子的保险当然也要考虑。不过，需要强调的是，一定要等大人有了足够的保障以后才考虑孩子，因为孩子的保费也是父母交的。建议刘先生给女儿购买一份中国平安宝贝卡，0-5岁的小孩398元一份，这是一款专为青少年以及婴幼儿设计的保险计划，包括意外伤害、意外伤害医疗、住院医疗以及疾病身故的保险。宝贝卡是以一年为期限的投保方式；无论是在家里、校内外、节假日等发生的意外伤害、生病住院、失踪等都会得到相应的赔付。

　　养老规划

　　基金定投准备养老金

　　假设刘先生家庭在30年后陆续退休，假设通货膨胀率保持在4%左右的水平，届时的生活费用将为每月14000元左右。考虑到夫妻双方届时每人约有三分之一左右的退休工资(考虑工资成长率4%，约为5000元)，则每个月的资金缺口为4000元。假设夫妻可以活到85岁高龄，那么25年后他们的养老金缺口约为76万。

　　由于该目标距离当前年限较长，刘先生可以采取较为积极的长期价值投资策略。建议刘先生投资积极配置型基金和偏股票型基金，预计基金组合的年平均投资回报率可达6%左右。因此，刘先生可以采取下列两种方式为夫妻俩筹备养老金。