养老规划是一个长期规划，越早开始越好，即使开始规划的时间晚了，也总比等到退休才考虑养老问题要强的多。规划之前，我们不妨先问自己三个问题：准备活到多少岁？享受多少年的退休生活？退休以后享受什么样的生活？这将有助于进行合理的养老规划。
1、结合自身需求，参考专业建议
养老规划首先需结合自身的需求，自身的情况，做到心中有数；其次，养老规划由于周期长、可选择品种多、影响因素多，建议多征求专业建议。个人可以通过各种专业机构了解更多理财信息和理财建议，也可向独立的理财顾问机构征求理财建议，结合自身需求，参考专业建议，可以使养老规划更合理科学。
2、兼顾长期收益和流动性需要
养老规划是一项长期的理财规划，理财工具选择上要重视长期收益。股票或股票型基金等都在获取长期收益方面都具备优势，年轻时对上述品种的投资比例可以相对高一些。随着年龄的增加，风险承受能力的减弱，可以逐步增加对债券或债券型基金等品种的投资比例；同时需要兼顾流动性的需要，以货币市场基金或活期存款的方式保证流动性，至少保证手头有预留3-6个月支出的应急资金，随着年龄的增长，可以增加预留应急资金（如1-2年），提高养老资产的流动性。
3、商业保险也是必不可少的
股票投资、债券投资和基金投资等养老规划的常用工具在长期回报方面都具备优势，而在保险保障方面，商业保险是其他养老理财品种所不能替代的，同时也是社会养老保险的有益补充。商业养老保险操作相对规范安全，个人可以根据自己情况灵活选择；同时建议增加重大疾病险、医疗险和意外险等保险品种组合，以提高应对大病或意外事故的风险承受能力，为晚年生活加强保障。
提示：人生不同阶段理财需求和理财目标也会不一样，养老规划是每个人都将面对的和必须考虑的，理应在理财规划中排首位。我们要想退休后过富裕、尊严的生活，无忧无虑的享受晚年，就需要未雨绸缪，尽早开始养老规划。
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