用户具体情况：

　　本人情况简述：现有住房三套，一套自住，一套小户型精装修，刚拿到手准备出租，大致租金在1600-2000元每月，一套为期房，购买目的主要考虑以后小孩上学问题。明年12月份拿房，今年刚办理的30年期75万元商贷。5年内不会自住。无车，近期未计划购买。存款10万元，其中5万定存。有15万左右股票型基金。10万元股票。小孩2岁，有1份3万元的教育分红型保险。

　　大人有常规医疗养老保险及自办的重大疾病保险。老人没有保险，身体比较健康。收入方面家庭正常年收入在15-20万左右。今年底有一笔50万元左右的偶然收入。计划明年适当的时候提前偿还房贷。但不知道偿还多少比较合适请老师指教！另外，如果目前家庭状况没有大的变化。目前的资产分配是否合理，今后如何调配比较合适，谢谢各位老师！！！

　　专家回复

　　分析过您的资产配置，给出几点理财建议：

　　1、存款过多，存款的作用就是应急，就算是五年期定存，也只能起到抵御通货膨胀的作用，绝对不会使资产增值，从家庭财务角度分析，存款相当于家庭三到六个月的固定支出就足够了，其余的都可以用作投资。

　　2、您的投资比例在家庭金融资产中占的比例不小，但是都是股票和偏股型基金，都是高风险产品，在投资市场大动荡的时候金融资产会大比例缩水，所以要做好风险配置，稳健型投资和激进型投资比例在3：1比较合适，不要认为稳健型投资一定比基金型投资盈利少，因为抗跌型更好，在动荡市场上的表现会更好，如果没有较强的专业投资知识，不建议投资股票，从长期投资角度看，股票的投资收益不一定超过基金，但在阶段内会承担比基金更高的风险。

　　3、家庭保障相对完善，夫妻补充一些意外险(社保中没有意外责任)和补充医疗险就可以了，在有能力的情况下，可以适当考虑购买养老险，提早为养老作准备。

　　4、可以用每月固定的盈余做基金定投，长期坚持，补充孩子未来的教育金和赡养老人的费用，推荐ETF基金。

　　5、家庭资产中固定资产占的比重很大，但除了居住和出租外，房产没有起到更多的增值投资的作用，可以考虑房产理财模式，盘活房产，在承担较小风险的情况下迅速积累财务。6、是否提前偿还房贷可以根据自己的情况综合考虑，可以归还一部分，用另一部分的投资收益弥补房贷利息，效果会更好。因为现在处于加息周期中，提前还贷并不合算。