养老是整个人生理财规划中最为重要的一部分，而且越早筹划越好。自由职业者大多都没有参加社会养老保险或者参加社会养老保险比较晚，更需通过商业养老保险完善养老保障，解决后顾之忧。
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。
宋日洋从某保险公司的高级理财经理得知，购买商业养老保险的最好时机是18岁或20岁以前，由于养老保险产品本身是有很强的储蓄性质，被保险人成年后随着年龄的上升，该类保险费率会升得很快。
如果是中年的自由职业者，可以选择一些保障利益相对较高的产品，因为这种保险的实质就是“定期寿险＋储蓄/投资返本”，而定期寿险的保费是非常低廉的。完全可以通过买定期寿险如分红险等产品，还有自己做投资的方式来储备养老金。
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